ارسال کار خوب خود را در پایگاه دانش ساده است. از فرم زیر استفاده کنید

دانشجویان، دانشجویان تحصیلات تکمیلی، دانشمندان جوانی که از دانش پایه در تحصیل و کار خود استفاده می کنند از شما بسیار سپاسگزار خواهند بود.

اسناد مشابه

مقررات هنجاری - حقوقی عملیات سپرده گذاری. عملیات سپرده گذاریبانک پس انداز تجاری سهامی عام. روش ثبت عملیات سپرده گذاری توسط موسسات اعتباری. چشم انداز توسعه عملیات سپرده گذاری در روسیه.

مقاله ترم، اضافه شده در 2008/09/16


انواع عملیات سپرده گذاری ویژگی های سازمانی و اقتصادی JSC "Sberbank روسیه". ویژگی های معاملات سپرده. سیاست سپرده JSC "Sberbank روسیه". اقداماتی برای بهبود عملیات سپرده گذاری به عنوان مثال OJSC "Sberbank".

مقاله ترم، اضافه شده در 2012/02/26


مفهوم، معنا و ترکیب وجوه جذب شده، طبقه بندی وجوه سپرده بر اساس ویژگی ها. ارزش عملیات سپرده گذاری در تشکیل پایگاه منابع بانک. انجام تجزیه و تحلیل سیاست سپرده به عنوان مثال شعبه ماکوشینسکی شماره 1686 بانک پس انداز فدراسیون روسیه.

مقاله ترم، اضافه شده 07/07/2010


توجیه لزوم نظارت و بازرسی دائمی کارکنان اداره کنترل داخلی عملیات سپرده گذاری انجام شده توسط بانک های تجاری. حسابرسی در طی مراحل برنامه ریزی سیاست سپرده بانک.

گزارش، اضافه شده در 03/04/2010


طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری. تحلیل شکل‌گیری سیاست سپرده یک بانک تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی، راه‌های بهینه‌سازی آن. توسعه اقدامات با هدف جذب وجوه سپرده.

پایان نامه، اضافه شده در 2011/04/21


مقررات قانونی عملیات سپرده گذاری در جمهوری بلاروس. سازماندهی تشکیل و اجرای سیاست سپرده JSC "JSSB Belarusbank". تغییر در نرخ بازپرداخت NBRB. دستورالعمل توسعه عملیات سپرده گذاری بانک.

مقاله ترم، اضافه شده 12/01/2014


بررسی ماهیت اقتصادی و نقش عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری. مقررات قانونی سیستم انجام عملیات سپرده توسط یک بانک تجاری در جمهوری بلاروس. ویژگی های عملیات سپرده JSC "Belinvestbank".

مقاله ترم، اضافه شده در 2016/11/28

1. مدیریت مالی بازرگانی شیشه بر روی مثال پس انداز شیشهروسیه

   چکیده >> اقتصاد

   ... بر روی مثال Sberbank فدراسیون روسیه. هدف مطالعه است پس اندازبانک روسی فدراسیون ها ... شیشهبه شما امکان می دهد جهت های مناسب را در آن شکل دهید سپردهو اعتبار سرمایه گذاری سیاست... جهت ها بهبودحاکمیت شرکتی...

2. کمالمدیریت مسئولیت شیشه (بر روی مثال OJSC بانک مسکو)

   پایان نامه >> بانکداری

   راه ها بهبود سپرده سیاستمدارانتجاری شیشهو تقویت نقش آن در تضمین پایداری آن. ارتباط پس اندازو سپرده سیاستمدارانتجاری شیشه ...

3. منابع تجاری بانک ها بر روی مثال Sberbank فدراسیون روسیه

   چکیده >> امور مالی

   ... شیشه (بر روی مثال Sberbank فدراسیون روسیه) و توسعه پیشنهادات برای بهبود... اعتبار سیاست شیشه"و "سرمایه گذاری سیاست شیشه". در سند " سپرده سیاست شیشه"باید ... مفهوم توسعه پس انداز شیشه روسی فدراسیون ها بر رویعادت زنانه...

4. تجزیه و تحلیل ثبات مالی یک تجارت شیشه بر روی مثال OJSC VTB شمال غرب

   چکیده >> امور مالی

   فعالیت ها، بهبودسازمان حسابداری ... بانک ها(انواع و انواع اوراق بهادار) سهام، اوراق قرضه، سپردهو پس انداز... تجاری شیشه بر روی مثال OAO... بر رویبر اساس مجوز صادر شده توسط مرکز بانک روسی فدراسیون ها (بانک ...

5. فعالیت ها پس انداز شیشه روسی فدراسیون ها

   چکیده >> بانکداری

   مبنای حقوقی پس انداز شیشه روسی فدراسیون ها(OAO). 8 فعالیت پس انداز شیشه روسی فدراسیون ها(OAO). ده ... کمالسیستم های مدیریت ریسک، بهینه سازی هزینه و اجرای ابتکارات با هدف بر روی ...

مشکلات و راه های بهینه سازی سیاست سپرده Sberbank روسیه OJSC

JSC "Sberbank of Russia" بزرگترین بانک است فدراسیون روسیهو همچنین یکی از بزرگترین شرکت های ستون فقرات در کشور است. بانک از نظر موقعیت در بازار، از نظر دارایی و سرمایه، از نظر عملکرد مالی و مقیاس زیرساخت، چندین برابر از نزدیکترین رقبای خود برتری دارد. این یک موقعیت منحصر به فرد در بازار داخلی است که مزیت رقابتی غیرقابل انکاری را فراهم می کند.

در سال های اخیر، بانک کارهای زیادی انجام داده است که تشکیل نهایی گروه های اصلی مزیت های رقابتی، از جمله در سیاست سپرده، یعنی:

• 1. پایگاه مشتری قابل توجه. این بانک با موفقیت با مشتریان در تمامی بخش ها (از مشتریان خرد و کارآفرینان تا بزرگترین هلدینگ ها و شرکت های فراملی) در تمام مناطق کشور کار می کند.
• 2. مقیاس عظیم عملیات. بانک هم از نظر مقیاس تجاری (اندازه تراکنش ها، دسترسی به منابع، رتبه های بین المللی) و هم از نظر اندازه و کیفیت زیرساخت فیزیکی (به ویژه شبکه توزیع منحصر به فرد برای مشتریان خرده فروشی و شرکتی، از جمله مزایای غیرقابل انکاری است. دفاتر فیزیکی، دستگاه های خودپرداز و پایانه های پرداخت، کانال های خدمات دیجیتال).
• 3. طیف وسیعی از محصولات و خدمات مالی. با توجه به وجود طیف گسترده ای از عملیات در خط تولید بانک برای همه گروه های مشتریان در همه کشورهای حضور، Sberbank می تواند خدمات جامعی را به هر مشتری، هم در روسیه و هم در خارج از کشور ارائه دهد.
• 4. بانک همچنین فرصتی بی نظیر برای ارائه خدمات باکیفیت به صورت همزمان به اشخاص حقیقی و حقوقی دارد.
• 5. برند قدرتمند. مزیت رقابتی مبتنی بر اعتماد همه دسته از مشتریان است که با کیفیت خدمات و تجربه مثبت مشتری پشتیبانی می شود. در طول 5 سال گذشته، نام تجاری Sberbank، همراه با ویژگی های سنتی قابلیت اطمینان و ثبات، به طور فزاینده ای با فناوری های مدرن و نوآوری مرتبط شده است و به نمادی از موفقیت بانک تبدیل شده است.
• 6. حضور بین المللی. در سال های اخیر، Sberbank به طور قابل توجهی حضور بین المللی خود را گسترش داده و به یک گروه واقعا بین المللی تبدیل شده است. حضور در 22 کشور این فرصت را به ما می دهد تا در گروه تکرار کنیم بهترین تکنولوژیو شیوه ها، تنوع ریسک ها، تقویت برند در بازارهای بین المللی، ایجاد یک تیم بین المللی از کارکنان.

در عین حال، امروزه تعدادی از حوزه های مشکل در کار بانک وجود دارد که بدون غلبه بر آنها نمی توان از تحقق کامل پتانسیل توسعه آن صحبت کرد. این شامل:

• 1. لزوم ارتقای کارایی استفاده از مهمترین مزیت رقابتی بانک - پایگاه مشتری و دانش در مورد مشتریان. این امر قبل از هر چیز به دلیل سیستم های جمع آوری و ذخیره اطلاعات در مورد مشتریان است که نیاز به بهبود دارند، نیاز به معرفی ابزارهای مدرن برای تجزیه و تحلیل داده های مشتری و توسعه شایستگی ها برای استفاده از اطلاعات موجود برای تشکیل یک پیشنهاد هدفمند برای هر مشتری. علاوه بر این، ذخیره زیادی به خصوص در تجارت شرکتی برای بهبود کیفیت سازماندهی کار مشتری، توسعه مهارت های فروش و تشکیل یک سیستم مؤثر مدیریت منظم وجود دارد. تظاهرات این امر سطح پایین بیع متقابل، سهم ناکافی مشتریان از مخارج خدمات مالی و همچنین تعداد ناکافی محصولات و خدمات فروخته شده به ازای هر مشتری است.
• 2. قابلیت اطمینان و مقیاس پذیری ناکافی فرآیندها و سیستم ها. یک معماری IT پیچیده، ناهمگن، کم مقیاس پذیر و غیرقابل اعتماد می تواند باعث اختلالات مکرر در خدمات مشتری شود. این مستلزم خطرات اعتباری است، سطح اعتماد مشتری را به پرداخت های غیر نقدی به طور کلی و به طور خاص در بانک کاهش می دهد. پتانسیل کوتاه کردن زمان بین توسعه محصول و عرضه در بازار وجود دارد و به بانک این امکان را می‌دهد که به‌موقع به نیازهای مشتریان در حال تغییر پاسخ دهد.
• 3. بلوغ ناکافی سیستم ها و فرآیندهای مدیریتی. مدیریت یک گروه بانکی با چنین مقیاس و پیچیدگی مستلزم یک سیستم مدیریت بالغ و فرآیندهای مدیریتی و همچنین مکانیسم هایی برای به حداکثر رساندن اثر هم افزایی موثر از کار مشترک همه حوزه های تجاری است. توسعه بیشتر سیستم گزارش مدیریت، مدیریت پروژه، سیستم های مدیریت فرآیند، برنامه ریزی منابع و تخصیص سرمایه ضروری است. نوسازی بیشتر سیستم مدیریت و توسعه فرهنگ شرکتی مورد نیاز است.
• 4. وجود ذخایر جدی در ارتقای کارایی سیستم مدیریت هزینه. بانک نتوانست به طور کامل به اهداف خود در زمینه عملکرد مالی دست یابد.

کارشناسان تعدادی از عوامل نامطلوب برای Sberbank را نام می برند که می تواند باعث خروج وجوه سپرده گذاران شود:

• 1. کاهش حجم کل سبد سپرده اشخاص حقیقیبا کاهش حجم سپرده های ارزی همراه است. Sberbank حدود 29٪ از کل بازار سپرده های ارزی را تشکیل می دهد (سهم سپرده های ارزی در کل سبد سپرده Sberbank در مقایسه با سایر موسسات مالی بسیار کمتر است - 13٪ در برابر میانگین بازار 19٪). در آگوست 2014، جمعیت (از جمله افراد غیر مقیم) بیش از 100 میلیارد روبل از حساب های ارز خارجی در بانک های روسیه برداشت کردند. بخشی از وجوه به صورت نقدی برداشت شد، بخشی به روبل به حساب ها منتقل شد.
• 2. خروج سپرده ها به دلیل تضعیف قابل توجه روبل بود (از ماه می تا ژوئیه، بانک مرکزی روسیه موفق شد نرخ دلار را در محدوده 34-35 روبل نگه دارد، اما سپس به سرعت شروع به رشد کرد). سپرده گذاران شروع به برداشت وجوه از حساب ها به پول ملی کردند و یا در حساب های ارزی قرار می دادند یا از آنها برای خرید کالاهای بادوام استفاده می کردند.

دلیل این خروج نیز یک عامل فصلی بود: در سپتامبر 2014، سپرده گذاران برای آوردن پول به بانک ها "اکراه" داشتند.

3. برخی از کارشناسان این خروج را ناشی از عواقب تحریم های ضدروسی اتحادیه اروپا و آمریکا می دانند. سپرده گذاران کلان شروع به برداشت وجوه از بانک دولتی کردند که متهم لیست تحریم ها شد. بسیاری از آنها با توجه به رشد دلار ترجیح می دهند پس اندازهای خود را به ارز تبدیل کرده و آن را نقد کنند.

با این حال، اکثر تحلیلگران مطمئن هستند که عامل اصلی خروج وجوه از افراد، تحریم ها نبوده است (در غیر این صورت کاهش سبد سپرده ها از مرداد 1393 آغاز می شد) و نه نوسانات ارزی. Sberbank، مانند گذشته، به یک سیاست قیمت گذاری محافظه کارانه در بازار سپرده پایبند است. رئیس بخش تحلیلی QB Finance معتقد است که دقیقاً نرخ پایین سپرده های Sberbank است که مشتریان این بانک را مجبور می کند پس انداز خود را به سایر موسسات اعتباری منتقل کنند.

لازم به ذکر است که در شرایط مشارکت تمامی بانک های بزرگ در سیستم بیمه سپرده، توجه مشتریان به موضوع سودآوری بیشتر از اعتبار یک موسسه اعتباری آغاز شد.

با وجود کاهش مداوم نرخ بهره در سال 2014، تقاضا برای سپرده همچنان رو به رشد است. در رابطه با افزایش برنامه ریزی شده در میزان غرامت بیمه سپرده ها تا سقف 1000000 روبل، میانگین مبلغ قرارداد افزایش می یابد. اگر مشتریان قبلی وجوه را به چندین سپرده تقسیم می‌کردند و در بانک‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌کردند، اکنون تعداد سپرده‌گذارانی که سپرده‌های کلان می‌کنند افزایش می‌یابد.

Sberbank دارای موقعیت قوی در بازار سپرده روسیه است، و در 2015-2016. این وضعیت تغییر نخواهد کرد. این بانک طیف گسترده ای از سپرده ها را برای حداکثر درآمد دارد و همچنین به شما امکان برداشت وجوه و پر کردن حساب خود را می دهد. Sberbank به لطف قابلیت اطمینان و اطمینان مشتری خود، به افزایش سبد سپرده خود در سال 2015 ادامه خواهد داد.

وزارت آموزش و پرورش و علوم

بودجه ایالتی فدرال آموزشی

موسسه، نهاد

آموزش عالی حرفه ای

"موسسه خدمات دولتی OMSK"

کالج "مرجع"

کار دوره

توسط رشته

امور مالی، گردش پول و اعتبار

موضوع: بهبود سیاست سپرده Sberbank روسیه PJSC

تکمیل شد:دانشجوی سال 3

پریلهپا جی.ا.

جهت:

38.00.00 اقتصاد و مدیریت

سرپرست:یک Yu.N.

اومسک - 2017

معرفی

فصل 1. جنبه های نظری شکل گیری سیاست سپرده بانک های تجاری

1 مفهوم و طبقه بندی عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری

2 شکل گیری سیاست سپرده بانک های تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی

3 چارچوب قانونی و نظارتی حاکم بر عملیات سپرده

فصل 2. تجزیه و تحلیل سیاست سپرده Sberbank روسیه PJSC

1 ویژگی های سازمانی و اقتصادی فعالیت های PJSC Sberbank روسیه

2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه PJSC

3 بهبود سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه

نتیجه

فهرست منابع استفاده شده

معرفی

ویژگی خاصی از بانکداری اثر خود را در شکل گیری منابع یک بانک تجاری به جا می گذارد - بخش اصلی آن با هزینه وجوه استقراضی با جذب شکل می گیرد. پولاز جمعیت، سازمان ها و اشخاص حقوقی به صورت مشارکت (سپرده)، افتتاح حساب های جاری برای اشخاص حقوقی، حساب های شخصی برای افراد.

بخش عمده منابع بانک ها را وجوه استقراضی تشکیل می دهد که تا 90 درصد کل نیاز به وجوه عملیات فعال بانکی را پوشش می دهد. وجوه جذب شده توسط بانک ها از نظر ترکیب متفاوت است. انواع اصلی آنها وجوهی است که توسط بانک ها در فرآیند کار با مشتریان (سپرده ها) جمع آوری می شود، وجوهی که با صدور تعهدات بدهی خود (گواهی سپرده و پس انداز) انباشته می شود.

با جذب وجوه، بانک عملیات غیرفعالی را انجام می دهد که برای عملیات فعال بانک ضروری است. جذب سپرده نیز به عملیات غیرفعال بانک اشاره دارد.

سپرده ها اصلی ترین نوع منابعی هستند که توسط بانک های تجاری جذب می شوند. در واقع، آنها هستند که محتوای فعالیت های یک بانک تجاری را به عنوان واسطه در دستیابی به منابع در بازار آزاد منابع اعتباری آشکار می کنند. بنابراین، یک بانک برای انجام فعالیت های تجاری خود نیازمند تدوین و اجرای سیاست سپرده گذاری موثری است که تمامی نیازها و تغییرات بازار خدمات بانکی را در نظر بگیرد.

ارتباط موضوع کار با چشم انداز مشکلات بانک ها در تشکیل یک پایگاه منابع و قرارگیری موثر آنها در شرایط تورم ناپایدار و نوسانات قابل توجه در نرخ ارز روسیه و تشدید الزامات بدن مرتبط است. تنظیم بخش بانکی

هدف از این دوره تجزیه و تحلیل سیاست سپرده Sberbank روسیه PJSC و تعیین مسیرهای بهبود آن است.

مطابق با هدف، لازم است وظایف زیر در دوره کار حل شود:

بررسی ماهیت و انواع عملیات سپرده گذاری بانک ها.

مطالعه رویه تشکیل سیاست سپرده یک بانک تجاری.

مطالعه چارچوب قانونی و نظارتی حاکم بر عملیات سپرده گذاری در فدراسیون روسیه.

فعالیت های PJSC Sberbank روسیه را شرح دهید.

تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه PJSC.

دستورالعمل هایی را برای بهبود عملیات سپرده گذاری در Sberbank روسیه PJSC پیشنهاد دهید.

روش تحقیق: تجزیه و تحلیل منابع اقتصادی، حقوقی، آماری ادبیات. روش تجربی

ساختار کار دوره. کار دورهشامل مطالب، مقدمه، دو فصل، نتیجه گیری، فهرست منابع می باشد.

موضوع مطالعه PJSC Sberbank روسیه، موضوع عملیات سپرده گذاری و سیاست سپرده PJSC Sberbank روسیه است.

فصل 1. مبانی نظری تشکیل عملیات سپرده گذاری بانک تجاری

.1 مفهوم و طبقه بندی عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری

عملیات سپرده گذاری - اینها عملیات بانک ها برای جذب وجوه از اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی در سپرده ها برای مدت معین یا بر اساس تقاضا است. موسسات از کلیه اشکال سازمانی و حقوقی و اشخاص حقیقی به عنوان موضوع عملیات سپرده گذاری عمل می کنند. اهداف عملیات سپرده گذاری سپرده ها هستند، یعنی. مقدار پولی که افراد تراکنش های سپرده به حساب های بانکی انجام می شود - سپرده های مطالبه وجوهی هستند که می توان آنها را در هر زمان و بدون رضایت قبلی بانک از طرف مشتری مطالبه کرد. این شامل:

· وجوه مربوط به تسویه، جاری، بودجه و سایر حسابها،

· مربوط به شهرک ها یا کاربری مورد نظر

· منابع مالی؛

· وجوه موجود در حساب خبرنگار بانک که در RCC افتتاح شده است.

· وجوه موجود در حساب LORO هنگام برقراری روابط خبرنگاری با سایر بانک ها؛

· سپرده های مطالبه شده

در اکثر بانک های تجاری، سپرده های تقاضای بیشترین سهم را در ساختار وجوه جذب شده به خود اختصاص داده اند. این، به عنوان یک قاعده، ارزان ترین منبع تشکیل منابع بانکی است. توانایی دارنده حساب در برداشت وجه در هر زمان مستلزم افزایش سهم دارایی های با نقدشوندگی بالا در گردش بانک با کاهش سهم دارایی های کمتر نقدشونده اما پردرآمد است. بنابراین، در مانده حساب های تقاضا، بانک ها سود بسیار کمی دریافت می کنند یا اصلا آن را دریافت نمی کنند. در برخی کشورها، قانون به طور کلی تعلق سود به این سپرده ها را ممنوع می کند، زیرا در رقابت بر سر بدهی ها، بانک ها در عین حال سعی در جلوگیری از کاهش سود، نرخ سود حساب های مشتریان را افزایش می دهند و این مشکل را از طریق سرمایه گذاری های اعتباری پرخطر حل می کنند. افزایش درآمد، اما وام های پرریسک بر نقدینگی بانک تأثیر منفی می گذارد. علیرغم تحرک بالای وجوه بر حسب تقاضا، می توان حداقل موجودی آنها را تعیین کرد و از آن به عنوان یک منبع اعتباری پایدار استفاده کرد.

سپرده‌های مطالبه‌ای شامل حساب‌های کارگزار بانک‌هایی است که به منظور تسویه و پرداخت به‌صورت یک‌طرفه یا از طرف یکدیگر نزد صندوق‌های نقد یا بانک‌های کارگزار افتتاح می‌شوند. حساب‌های خبرنگاری به دو نوع تقسیم می‌شوند: NOSTRO (حساب‌های ما نزد بانک خبرنگار) و LORO (حساب‌های آنها نزد بانک ما). به عنوان یک قاعده، هنگام برقراری روابط مکاتباتی بین بانک ها، طرفین امکان ایجاد اضافه برداشت در این حساب ها را فراهم می کنند که حداکثر میزان آن توسط شرایط توافق نامه روابط خبرنگاری بین بانک ها تعیین می شود. مانده اعتباری حساب‌های NOSTRO و LORO منابع دریافتی از بانک‌های خبرنگار را در ترازنامه بانک منعکس می‌کند.

افتتاح و نگهداری انواع حسابهای تقاضا، تنظیم و اجرای قرارداد مناسب بین بانک و مشتری را فراهم می کند. اگر حسابی برای فردی افتتاح شود، به این قرارداد، قرارداد سپرده بانکی در صورت تقاضا گفته می شود. برای حساب های تسویه و جاری اشخاص حقوقی انعقاد قرارداد حساب بانکی پیش بینی شده است. هر دو قرارداد عمومی و استاندارد برای همه مشتریان بانک هستند. در عین حال ، انعقاد قرارداد سپرده بانکی توسط کارکنان بخش های عملیاتی و بخش حسابداری بانک و قراردادهای حساب بانکی - توسط کارمندان بخش عملیات غیر فعال و بخش مشتری مؤسسه اعتباری انجام می شود. هنگام افتتاح حساب های خبرنگار بین بانک ها ، توافق نامه ای در مورد ایجاد روابط خبرنگاری امضا می شود که بر اساس آن روند افتتاح و خدمات حساب های این نوع انجام می شود. این قرارداد توسط کارمند بخش وام بین بانکی و روابط با خبرنگار یک بانک تجاری تنظیم و اجرا می شود.

سپرده های مدت دار به سپرده هایی گفته می شود که برای مدت معینی جذب می شوند. میزان حق الزحمه پرداختی به مشتری بابت سپرده مدت دار بستگی به مدت، میزان سپرده و اجرای شرایط قرارداد توسط سپرده گذار دارد. یک دوره نگهداری به خوبی تعریف شده برای حفظ نقدینگی ترازنامه بانک تجاری بسیار مهم است. البته این امر به بانک ها اجازه می دهد تا نرخ های سود بالاتری را در قراردادهای مدت معین دریافت کنند. مبلغ سپرده مدت دار در طول مدت قرارداد سپرده مدت دار بدون تغییر باقی می ماند. غیر از فسخ زودهنگام قرارداد نمی توان آن را افزایش یا کاهش داد. اما در عین حال سودی با نرخ کاهش یافته از سپرده گذار دریافت می شود یا اصلاً دریافت نمی شود. سپرده های مدت دار را نمی توان برای پرداخت های جاری استفاده کرد. پس از انقضای مدت، سپرده گذار می تواند در هر زمانی که بخواهد برداشت کند.

بانک برای افزایش علاقه سپرده گذاران به جایگذاری وجوه خود، استفاده می کند راه های مختلفمحاسبه و پرداخت سود نوع سنتی محاسبه درآمد سود ساده است، زمانی که مانده واقعی سپرده به عنوان مبنای محاسبه قرار می گیرد و محاسبه بر اساس نرخ سود مقرر در توافق انجام می شود.

نوع دیگری از محاسبه درآمد، بهره مرکب (بهره بر بهره) است. در این صورت پس از انقضای مدت تسویه سود از مبلغ سپرده اخذ و مبلغ حاصل به مبلغ سپرده اضافه می شود. بنابراین، در دوره صورتحساب بعدی، نرخ سود به پایه جدید اعمال می شود که به میزان درآمد تعهدی قبلی افزایش یافته است. در صورتی که پرداخت واقعی درآمد در پایان مدت سپرده انجام شود، سود مرکب توصیه می شود. یک سیاست نرخ بهره برنامه ریزی شده منطقی به بانک تجاری اجازه می دهد تا منابع خود را بدون افزایش قابل توجهی در هزینه ها افزایش دهد و در عین حال حداکثر سود را به دست آورد.

.2 شکل گیری سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی

به منظور جذب منابع برای فعالیت های خود، برای بانک های تجاری مهم است که استراتژی سیاست سپرده گذاری بر اساس اهداف و مقاصد بانک تجاری مندرج در اساسنامه، به حداکثر رساندن سود و لزوم حفظ نقدینگی بانک ها تدوین کنند. سیاست سپرده قبل از هر چیز باید شرایط زیر را برآورده کند:

مصلحت اقتصادی؛

رقابت پذیری؛

ثبات داخلی.

امکان سنجی اقتصادی در اینجا به عنوان سودآوری استفاده از منابع جذب شده جمعیت درک می شود. البته این سوال را باید در چارچوب کلی کنترل فعال - غیرفعال در نظر گرفت. هنگام محاسبه کارایی نسبی جذب منابع سپرده افراد، لازم است هم هزینه های مربوط به آنها از جمله تخصیص اندوخته و هم میزان نامشخص نقدینگی آنها و منافع روشن در نظر گرفته شود.

سیستم نرخ سود سپرده‌ها باید بر اساس شرایط بازار باشد، با توجه به سلسله مراتب نوظهور قابلیت اطمینان ابزارهای قابل مقایسه. بنابراین، بانکی که نرخ‌ها را از نظر قابلیت اطمینان در سطح پایین‌تری نسبت به رقبای نزدیک خود نگه می‌دارد، بخشی از مشتریان خود را از دست می‌دهد.

می توان ثبات داخلی سیاست سپرده را از چند جنبه در نظر گرفت. این ساختار مدت نرخ سپرده و تمایز آنها بر اساس مبالغ، انواع سپرده ها در مقایسه با سایر ابزارهای مشابه همان بانک (گواهی، سفته و غیره) و همچنین بر اساس دسته های مختلف مشتریان (مثلاً برای اشخاص حقیقی و حقوقی).

با توجه به ماهیت سیاست سپرده بانک های تجاری، لازم است به موضوعاتی مانند: موضوعات و موضوعات سیاست سپرده گذاری، اصول شکل گیری آن و همچنین حدود سیاست سپرده گذاری پرداخت.

ترکیب موضوعات سیاست سپرده بانک تجاری شامل مشتریان بانک، بانک های تجاری و سازمان های دولتی است. اهداف سیاست سپرده شامل وجوه جذب شده بانک و خدمات اضافیبانک (خدمات جامع) شکل گیری سیاست سپرده گذاری بانک تجاری بر دو اصل کلی و اختصاصی استوار است.

اصول خاص سیاست سپرده شامل اصول تضمین سطح بهینه هزینه های بانکی، امنیت عملیات سپرده گذاری، قابلیت اطمینان است، زیرا بانک با انباشت وجوه آزاد موقت به منظور استقرار بعدی آنها، به هیچ وجه به دنبال دریافت درآمد نیست. هزینه، اما با در نظر گرفتن واقعیت های بازاری که در آن فعالیت های خود را انجام می دهد.

با توجه به مطالب فوق، نمی توان گفت که روند شکل گیری سیاست سپرده گذاری ارتباط تنگاتنگی با سیاست نرخ سود بانکی دارد، زیرا سود سپرده ابزاری موثر در زمینه جذب منابع است. در زمان تنظیم ایالتی، محدودیت های بهره طبق قانون مطابق با مدت سپرده تعیین شده بود، و اکنون بانک ها می توانند به طور مستقل نرخ بهره رقابتی را با تمرکز بر نرخ تنزیل بانک مرکزی فدراسیون روسیه، وضعیت کشور تعیین کنند. بازار پول و بر اساس سیاست سپرده خود. برای انواع خاصی از حساب‌های سپرده، میزان درآمد بر اساس مدت سپرده، مبلغ، ویژگی‌های عملکرد حساب، حجم و ماهیت خدمات مرتبط تعیین می‌شود و بستگی به انطباق مشتری با شرایط آن دارد. سپرده.

پرداخت سود سپرده توسط بانک بخش اصلی هزینه های عملیاتی است. بنابراین بانک از یک سو علاقه ای به افزایش نرخ سود ندارد و از سوی دیگر مجبور است نرخ سود سپرده ها را چنان حفظ کند که برای مشتریان جذاب باشد. بانک‌های تجاری در تلاش برای جذب سپرده‌ها، به‌ویژه در ابعاد بزرگ و برای مدت طولانی، علی‌رغم رشد هزینه‌های بهره، نرخ‌های سود بالایی را به مشتریان خود ارائه می‌کنند. با این حال، جذب وجوه از جمعیت توسط بانک ها نامحدود نیست.

به منظور اطمینان از ثبات موسسات اعتباری، بانک مرکزی روسیه یک هنجار اجباری H11 را ایجاد کرده است - حداکثر میزان سپرده های نقدی جذب شده (سپرده) جمعیت. به عنوان درصدی از کل مبلغ سپرده های پولی جمعیت و میزان وجوه خود (سرمایه) بانک محاسبه می شود. حداکثر مقدار مجاز این شاخص 100٪ است.

یکی از جهت گیری های سیاست نرخ سود بانک تجاری، محاسبه و تحلیل بهای تمام شده کلیه منابع و عملیات سپرده گذاری است.

برای این شما نیاز دارید:

ایجاد سود قابل قبول برای سپرده ها (سپرده ها)؛

بررسی پویایی نرخ بهره منابع جذب شده؛

تجزیه و تحلیل تغییرات در هزینه بهره منابع جذب شده در مجموع هزینه های بانک.

نرخ بهره سپرده ها توسط موسسات اعتباری با توافق با مشتریان و با در نظر گرفتن الزامات قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین می شود. مؤسسه اعتباری حق تغییر یکجانبه نرخ سود سپرده ها و شرایط این قراردادها را با مشتریان ندارد، مگر اینکه در قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" یا توافق نامه با مشتری مقرر شده باشد. مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد روش محاسبه سود مقرر می دارد که درآمد حاصل از سپرده به صورت نقدی به صورت سود به سپرده گذار پرداخت می شود که توسط بانک در مانده بدهی اصلی دریافت می شود. آغاز روز کاری هنگام بستن حساب های مشتریان بانک تا روزی که حساب واقعا بسته شود سود تعلق می گیرد .

هنگام محاسبه سود، نرخ بهره در نظر گرفته می شود، تعداد واقعی روزهایی که وجوه جذب می شود. برای یک سپرده گذار که بانکی را به منظور قرار دادن وجوه انتخاب می کند، عامل تعیین کننده (ceteris paribus) ممکن است رویه محاسبه میزان سود باشد. واقعیت این است که هنگام محاسبه آن، برخی از بانک ها از تعداد دقیق روزهای یک سال (365 یا 366) و برخی دیگر از یک عدد تقریبی (360 روز) استفاده می کنند که در میزان درآمد منعکس می شود.

سود به یکی از روش های زیر محاسبه می شود:

علاقه ساده؛

بهره مرکب؛

با نرخ بهره ثابت؛

با نرخ بهره شناور

بسته به زمانی که وجوه واقعاً در سپرده هستند، نرخ بهره به تدریج افزایش می یابد. این روش برای انباشت درآمد باعث افزایش دوره ذخیره وجوه می شود و از سپرده در برابر تورم محافظت می کند.

سیاست نرخ بهره بانک تجاری مرتبط با تجاری سازی فعالیت های آن باید:

ترویج سود یا ایجاد شرایط برای دریافت آن در آینده؛

تنظیم مقادیر نرخ سود سپرده ها و عملیات وام دهی و تعیین آنها در سطحی که سودآوری عملیات بانکی را تضمین کند.

اطمینان از ارتباط و سازگاری بین عملیات سپرده گذاری و عملیات برای صدور وام از نظر شرایط و مبالغ.

حفظ نقدینگی ترازنامه؛

به حداقل رساندن ریسک نرخ بهره

عناصر اصلی سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری عبارتند از:

) استراتژی بانک برای توسعه مسیرهای اصلی فرآیند سپرده گذاری.

) سیاست بانک در مورد سازماندهی تشکیل پایگاه منابع؛

) کنترل بر اجرای سیاست سپرده.

به عنوان یک قاعده، در عمل خارجی، بانک های تجاری تشویق می شوند تا یک سند سیاست سپرده ویژه ایجاد کنند که امکان تعیین استراتژی و تاکتیک های بانک را در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری فراهم می کند.

1.3 چارچوب قانونی و نظارتی حاکم بر عملیات سپرده

بانک ها و سایر سازمان های اعتباری در بخش خاصی از بازار - در سیستم روابط پولی و مالی - فعالیت می کنند. این موضوع فعالیت آنها را تعیین می کند: پول، ارزش پول، سایر ابزارهای مالی.

پیچیدگی و اهمیت روابط سپرده‌ها بین بانک‌ها و اشخاص حقیقی و حقوقی، ضرورت تنظیم آنها را از پیش تعیین می‌کند. دومی مبتنی بر مجموعه ای از قوانین و مقررات، اسناد هنجاری آن دسته از نهادهای دولتی است که وظیفه تنظیم در فدراسیون روسیه را بر عهده دارند. در حال حاضر، اسناد اصلی تنظیم سپرده (سپرده) در فدراسیون روسیه عبارتند از: قانون مدنی فدراسیون روسیه؛ قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی در فدراسیون روسیه"؛ قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه" و همچنین سایر مقررات. از آنجایی که بانک روسیه مرکز سازماندهی سیستم سپرده گذاری است، مسئولیت تدوین قوانین و فرم های سپرده گذاری را بر عهده دارد.

طبق قانون فدرال شماره 395-1 "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، سپرده گذاران بانکی می توانند شهروندان فدراسیون روسیه، شهروندان خارجی و افراد بدون تابعیت باشند که می توانند سپرده ها را مدیریت کنند، درآمد سپرده ها را دریافت کنند و پرداخت های غیر نقدی را مطابق با آنها انجام دهند. با توافق

هنر ماده 28 قانون بانکداری به مؤسسات اعتباری اجازه می‌دهد به صورت قراردادی وجوهی را در قالب سپرده (سپرده)، وام، تسویه حساب از طریق مراکز تسویه حساب و حساب‌های خبرنگاری که طبق روال مقرر افتتاح می‌شوند، با یکدیگر افتتاح و سایر موارد را انجام دهند. عملیات متقابل ارائه شده توسط مجوزهای صادر شده توسط بانک روسیه. در عین حال، «نرخ سود وام، سپرده (سپرده) و کارمزد عملیات توسط مؤسسه اعتباری با توافق با مشتریان، مؤسسه اعتباری تعیین می شود.

هنر 29 قانون، بانک ها را از کاهش یک طرفه مدت سپرده بانکی با مدت معین (سپرده)، کاهش میزان بهره، افزایش یا اصولاً ایجاد کمیسیون در معاملات منع می کند، مگر در مواردی که قانون فدرال مقرر کرده باشد. باید بدانید که این ممنوعیت فقط برای سپرده های مدت دار اعمال می شود. مواردی که بر اساس شرایط صدور آنها پس از مدت معینی یا با وقوع شرایطی که در قرارداد مقرر شده است. با توجه به سپرده های تقاضا (یعنی آنهایی که طبق شرایط صدور آنها در صورت تقاضا انجام می شود) همه چیز ثابت می ماند. نرخ ها، شرایط و میزان کارمزد کمیسیون برای آنها می تواند به طور یکجانبه توسط بانک در مواردی که توسط قانون فدرال یا توافق نامه با مشتری پیش بینی شده است، تغییر دهد. و قانون (در این موردبند 2 هنر. 838 قانون مدنی فدراسیون روسیه) فقط مقرر می دارد که بانک حق دارد میزان سود پرداختی به سپرده های تقاضا را تغییر دهد، مگر اینکه در توافقنامه مقرر شده باشد.

روابط بین مؤسسات اعتباری و مشتریان باید با توافق نامه رسمی شود. در این توافقنامه باید نرخ بهره وام ها و سپرده ها (سپرده ها)، هزینه خدمات بانکی و زمان اجرای آنها و همچنین نحوه فسخ آن و سایر شرایط ضروری قرارداد مشخص شود.

برای ارائه تضمین بازگشت وجوه شهروندان جذب شده توسط بانک ها و جبران از دست دادن درآمد وجوه سرمایه گذاری شده، سیستم بیمه اجباری سپرده های افراد در بانک ها ایجاد می شود. قانون فدرال شماره 177-FZ مورخ 23 دسامبر 2003 "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" پایه های قانونی، مالی و سازمانی را برای عملکرد سیستم بیمه اجباری سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه ایجاد می کند. فدراسیون روسیه، صلاحیت، روش تشکیل و فعالیت های یک سازمان، انجام وظایف بیمه اجباری سپرده ها، و همچنین روش پرداخت غرامت سپرده ها.

قانون بر روابط در ایجاد و عملکرد سیستم بیمه سپرده، تشکیل و استفاده از صندوق پولی آن، پرداخت غرامت سپرده ها در صورت وقوع حوادث بیمه شده و همچنین روابط ناشی از اعمال کنترل دولتی حاکم است. بر عملکرد سیستم بیمه سپرده و سایر روابط ناشی از این حوزه. بند 3 از ماده 5 قانون فدرال شماره 177-FZ مورخ 23 دسامبر 2003 "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" مقرر می دارد که بیمه سپرده نیازی به انعقاد قرارداد بیمه بین یک موسسه اعتباری و یک مشتری.

بیمه سپرده مستلزم انعقاد قرارداد بیمه توسط سپرده گذاران نیست. غرامت سپرده به مبلغ 100٪ مبلغ سپرده در بانکی که رویداد بیمه شده در مورد آن رخ داده است به سپرده گذار پرداخت می شود، اما بیش از 1400000 روبل نیست. .

قانون مدنی، قسمت دوم، فصل 44، اشکال قراردادهای بانکی برای جذب سپرده های بانکی (سپرده)، انواع سپرده ها، روش محاسبه سود سپرده و پرداخت آنها، اطمینان از بازگشت سپرده و روش استفاده را تعیین می کند. گواهی پس انداز (سپرده)

قرارداد سپرده بانکی باید به صورت کتبی ساده منعقد شود و زمانی که مشتری به حساب واریز می کند، فرم آن رعایت شده تلقی می شود. طبق قرارداد سپرده بانکی منعقد شده، بانک به میزان مندرج در قرارداد به مشتری سود می پردازد. سود مبلغ سپرده بانکی از روز بعد از روز وصول آن توسط بانک تا روز عودت به سپرده گذار به شمول آن تعلق می گیرد و اگر به دلایل دیگری از حساب سپرده گذار کسر شود تا تاریخ روز بدهکار، فراگیر.

در صورتی که مشتری سپرده گذار پس از انقضای مدت سپرده مدت دار یا مبلغ سپرده گذاری بر اساس سایر شرایط استرداد یا در صورت وقوع شرایطی که در قرارداد مقرر شده است، مستلزم استرداد مبلغ سپرده مدت دار نباشد، توافق نامه است. طبق شرایط سپرده (سپرده) "در صورت تقاضا" تمدید شده است، مگر اینکه در توافقنامه مقرر شده باشد. سود مبلغ سپرده بانکی به درخواست مشتری - سپرده گذار پس از هر سه ماهه جدا از مبلغ سپرده به وی پرداخت می شود و سودی که در این مدت مطالبه نشده است، میزان سپرده ای را که سود تعلق می گیرد افزایش می دهد (یعنی: سود به سپرده اضافه می شود)، مگر اینکه در قرارداد سپرده بانکی طور دیگری مقرر شده باشد.

بر اساس این آیین نامه، «بانک حق ندارد سهامداران (اعضا) بانک را بر سایر مشتریان بانک، یعنی. شرایط دیگری را برای جذب وجوه (نرخ سود بالاتر، دوره سرمایه‌گذاری (اقبال) سود بیشتر) که توسط مشتریان بانک با همان شرایط (مبلغ، مدت و غیره) تعیین می‌شود، ایجاد کنید.»

در عین حال، این مقررات به بانک اجازه می‌دهد تا نرخ سود سپرده‌ها (برای وجوهی که در حساب بانکی مربوطه نگهداری می‌شود) را به صورت یک‌طرفه با عبارت «در صورت تقاضا» تغییر دهد، مگر اینکه در قرارداد سپرده بانکی (قرارداد حساب بانکی) خلاف آن مقرر شده باشد.

هنگامی که بانک، طبق شرایط قرارداد، مانده وجوه را از یک حساب ترازنامه برای حسابداری وجوه جذب شده به حساب موجودی دیگر برای حسابداری همان وجوه (مثلاً در صورت تغییر در مدت) انتقال می دهد. از سپرده (سپرده) نگهداری شده در همان بانک، بر اساس تعداد واقعی روزهای تقویمی حسابداری وجوه هر یک از این حساب ها، به وجوه موجودی برای هر حساب موجودی (قبلی و جدید) سود تعلق می گیرد.

دستورالعمل شماره 28-I بانک روسیه، مورخ 14 سپتامبر 2006، "در مورد افتتاح و بسته شدن حساب های بانکی، حساب های سپرده" فهرستی از انواع حساب های بانکی طبقه بندی شده بر اساس ترکیب موضوعی صاحبان آنها و هدف حساب ها را ارائه می دهد. . این لیست شامل:

حساب های جاری، تسویه حساب، بودجه، گزارشگر؛

حساب های فرعی خبرنگار؛

حساب های مدیریت اعتماد؛

حساب های بانکی ویژه؛

حساب های سپرده دادگاه ها، ضابطان، سازمان های مجری قانون، دفاتر اسناد رسمی.

بانک ها این حساب ها را برای مشتریان به ارز فدراسیون روسیه و ارزهای خارجی باز می کنند.

حساب های جاری برای افراد باز می شود تا معاملات تسویه حسابی را انجام دهند که به فعالیت های کارآفرینی یا فعالیت های خصوصی مربوط نمی شود.

فصل 2. تجزیه و تحلیل سیاست سپرده Sberbank روسیه PJSC

.1 ویژگی های سازمانی و اقتصادی PJSC Sberbank روسیه

از لحاظ تاریخی، PJSC "Sberbank" روسیه پایه و اساس خود را از تاریخ فرمان امپراتور نیکلاس اول در مورد ایجاد بانک های پس انداز، امضا شده در 30 اکتبر (12 نوامبر)، 1841، حساب می کند. در این فرمان آمده است: «با توجه به مزایایی که بانک‌های پس‌انداز می‌توانند هم از نظر اقتصادی و هم از نظر اخلاقی به ارمغان بیاورند، دستور می‌دهیم: بر اساس توضیح داده شده در منشور، بانک‌های پس‌انداز برای اولین بار تحت قوانین سن پترزبورگ و خزانه‌های امن مسکو.» افتتاح اولین بانک پس انداز در سن پترزبورگ در 1 مارس 1842 در ساختمان هیئت امنا در خیابان کازانسکایا 7 انجام شد.در این ساختمان که در سال 1810 توسط معمار J. Quarenghi ساخته شد، پول نقد سنت پترزبورگ میز تا سال 1917 کار می کرد. در روز افتتاحیه، 76 سپرده گذار از صندوق بازدید کردند که فاکتورهایی به مبلغ 426.5 روبل صادر کردند. اولین مشتری بانک پس انداز نیکولای آنتونوویچ کریستوفاری، مشاور دادگاه، دستیار رئیس هیئت اعزامی خزانه داری وام سن پترزبورگ بود که با کمک 10 روبلی خود، تجارت پس انداز روسیه را آغاز کرد. او یک دفترچه پس انداز با شماره 1 صادر کرد. میز نقدی مسکو درهای خود را در 5 آوریل 1842 در ساختمان هیئت امنای خانه آموزشی در Solyanka به روی مشتریان باز کرد. تا سال 1862، این تنها بانک پس‌انداز در شهر بود که شعبه نداشت و همچنین پترزبورگ.

PJSC Sberbank روسیه همچنان به طور فعال کانال های فروش از راه دور را توسعه می دهد، به ویژه، شبکه دستگاه های سلف سرویس را گسترش می دهد. سرویس راه دور دیگری با موفقیت در حال توسعه است - Sberbank of Russia PJSC OnL @ yn. تعداد کاربران فعال آن بیش از 9 میلیون مشتری است. نسخه های جدید برنامه های Sberbank Online برای iPhone، iPad و Android و همچنین یک برنامه برای Windows Phone به مشتریان ارائه شد. PJSC Sberbank روسیه دارای یک شبکه شعب منحصر به فرد است که در حال حاضر شامل 14 بانک منطقه ای و بیش از 16000 شعبه در 83 نهاد تشکیل دهنده فدراسیون روسیه واقع در 11 منطقه زمانی است. شبکه خارجی بانک متشکل از شرکت های تابعه، شعب و دفاتر نمایندگی در کشورهای مستقل مشترک المنافع، اروپای مرکزی و شرقی، ترکیه، بریتانیا، ایالات متحده آمریکا و سایر کشورها می باشد.

فعالیت های اصلی Sberbank روسیه PJSC عملیات بانکی است:

· عملیات با مشتریان شرکت: خدمات تسویه حساب و حساب جاری، افتتاح سپرده، تامین مالی، صدور ضمانت نامه، خدمات عملیات صادرات و واردات، وصول نقدی، خدمات تبدیل، انتقال وجه به نفع اشخاص حقوقی و غیره.

· عملیات با مشتریان خرد: پذیرش وجوه در سپرده ها و اوراق بهادار بانک، اعطای وام، سرویس کارت های بانکی، عملیات با فلزات گرانبها، خرید و فروش ارز، پرداخت، انتقال وجه، نگهداری اشیاء قیمتی و غیره.

· عملیات در بازارهای مالی: با اوراق بهادار، ابزارهای مالی مشتقه، ارز خارجی و غیره.

شاخص های عملکرد مالی و اقتصادی PJSC Sberbank روسیه در جدول 1 ارائه شده است. داده های جدول 1 به ما امکان می دهد نتایج زیر را فرموله کنیم:

· سود خالص برای نیمه اول سال 2016 در سطح 229.4 میلیارد روبل بود که تقریباً 3 برابر بیشتر از نتیجه نیمه اول سال 2015 (81.6 میلیارد روبل) است. محرک اصلی رشد سود، رشد درآمد خالص بهره ناشی از افزایش حجم دارایی های در گردش و همچنین کاهش سطح نرخ بهره در بازار و جایگزینی تامین مالی دولتی با وجوه مشتریان است.

میز 1

شاخص های عملکرد مالی و اقتصادی Sberbank روسیه PJSC

شاخص نیمه اول 20161 نیمه سال 2015 سرمایه مجاز، هزار روبل (طبق فرم 0409123) 2 775 289 5272 520 815 372 سود خالص، 229 409 97281 583 122 هزار و 229 روبل، بازده دارایی ها (ROAA) 2.00.8 % 2.00.8 ٪ 2.00.8 5272 520 815 372، 400.8 % 385 741 800 RUB.

· کل سرمایه بانک، محاسبه شده مطابق با مقررات شماره 395-P بانک روسیه مورخ 28 دسامبر 2012 "در مورد روش شناسی تعیین میزان حقوق صاحبان سهام (سرمایه) موسسات اعتباری (بازل III)" افزایش یافت. 117.2 میلیارد در مقایسه با 1 ژانویه 2016 روبل، تا 2775.3 میلیارد روبل. سود به دست آمده منبع رشد سرمایه شد. بازده دارایی ها به دلیل رشد سود خالص از 0.8% به 2.0% افزایش یافت.

بازده حقوق صاحبان سهام برای نیمه اول 2016 به دلیل افزایش سود خالص از 8.0% به 18.9% افزایش یافت.

· خالص دارایی ها نسبت به اول ژانویه 2016 3.7 درصد یا 0.8 تریلیون کاهش یافته است. روبل، تا 21.9 تریلیون. روبل پویایی خالص دارایی ها به شدت تحت تأثیر تجدید ارزیابی منفی اقلام ترازنامه ارز خارجی در نتیجه تقویت روبل بود. بنابراین، خالص بدهی وام نسبت به ابتدای سال 0.7 تریلیون کاهش یافته است. روبل، یا 4.0٪، که نتیجه تجدید ارزیابی وام های ارزی به اشخاص حقوقی و بانک های غیر مقیم بود. همچنین، پویایی خالص بدهی وام تحت تأثیر سرمایه‌گذاری بخشی از وجوهی است که قبلاً در وام به بانک‌ها در ابزارهای سودآورتر به ویژه در اوراق بهادار قرار داده شده بود. سرمایه گذاری خالص در اوراق بهادار و سایر دارایی های مالی قابل فروش 16.1 درصد یا 0.4 تریلیون دلار افزایش یافته است. روبل به 2.7 تریلیون. روبل رشد سرمایه گذاری در شرکت های تابعه و وابسته با پیش سرمایه سازی شرکت های تابعه همراه است. کاهش موجودی نقدی از ابتدای سال به میزان 0.3 تریلیون روبل، یا با 34.4٪، که عمدتا در ژانویه رخ داد، به دلیل کاهش فصلی تقاضا برای پول نقد در مقایسه با دوره تعطیلات سال نو. 12

· وجوه مشتریان همچنان پایه منابع بانک است. از ابتدای سال تاکنون تراز آنها 0.7 تریلیون کاهش یافته است. روبل، یا با 3.9٪، به ارزش 17.0 تریلیون. روبل تجدید ارزیابی منفی موجودی ارز بر پویایی وجوه مشتریان تأثیر گذاشت.

شاخص های نقدینگی Sberbank روسیه PJSC در جدول 2 ارائه شده است. سپرده بانک تجاری

برای نیمه اول سال 2016، کل دارایی های Sberbank روسیه PJSC 831 میلیارد روبل کاهش یافت و طبق نتایج سه ماهه دوم به 21876 میلیارد روبل (در مقابل 22707 میلیارد روبل در ابتدای سال) رسید.

عوامل اصلی که پویایی دارایی ها را تعیین می کنند عبارتند از:

· کاهش مقدار خالص بدهی وام (کاهش در طول سال 682 میلیارد روبل به سطح 16188 میلیارد روبل).

· کاهش حجم پول نقد 252 میلیارد روبل به دلیل کاهش تقاضا برای پول نقد از مشتریان.

· تجدید ارزیابی دارایی ها به ارزش منصفانه از طریق سود یا زیان (برای سال 2015 - 155 میلیارد روبل)،

· افزایش سرمایه گذاری در اوراق بهادار و سایر دارایی های مالی موجود برای فروش، و همچنین افزایش سرمایه گذاری در شرکت های تابعه و وابسته (در مجموع 598 میلیارد روبل در طول نیم سال).

جدول 2

نسبت های نقدینگی Sberbank روسیه PJSC

نماد (تعداد) هنجار تعداد هنجار ارزش قابل قبول هنجار ارزش واقعی هنجار01.07.201601.07.2015Н1.1کفایت سرمایه پایه Minin 4.5%8,088.63Н1.2 کفایت سرمایه ثابت A8,0806% سرمایه ثابت. ) حداقل 8 ٪ 11.8112 67н2TINTINAST نقدینگی 15 ٪ 105.01107.47н3current نقدینگی 50 ٪ 148.93166.23 پوند نقدینگی-ترم 120 ٪ 63.8769.29 ، قرار گرفتن 1حداکثر میزان وام، ضمانت نامه بانکی و ضمانت های ارائه شده به سهامداران (شرکت کنندگان) حداکثر 50%00Н10.1مبلغ کل ریسک داخلی حداکثر 3% 0.650.84Н12استفاده از وجوه شخصی (سرمایه) برای تحصیل سهام (سهام) سایر اشخاص حقوقی. افراد حداکثر 25% 15698.73

دلیل اصلی کاهش میزان بدهی ها در نیمه اول سال 2016 به میزان 1062 میلیارد روبل، خروج وجوه از مشتریان غیر موسسات اعتباری (برای نیمه اول سال - 696 میلیارد روبل) و خروج از وجوه از موسسات اعتباری 194 میلیارد روبل. منابع مالی مشتری منبع اصلی پایه منابع باقی می ماند. علاوه بر این، بانک به طور کامل وام های گران قیمت را در چارچوب ابزارهای اصلی بازپرداخت بانک روسیه - REPO مستقیم و وام های تضمین شده توسط دارایی های غیرقابل فروش زیر 312-P به مبلغ 200 میلیارد روبل - کنار گذاشت که نتیجه آن بود. سیاست نرخ سود منعطف بانک و مدیریت موثر پایه فعال و غیرفعال در نیمه اول سال 1395. در 1 ژانویه 2016، نسبت اجباری جدید بانک روسیه - نسبت نقدینگی کوتاه مدت ("بازل 3") N26 به اجرا درآمد. N26 برای گروه PJSC Sberbank روسیه محاسبه می شود. حداقل مقدار مجاز استاندارد برای سال 2016 70 درصد است و به دنبال آن از 1 ژانویه 2019 تا رسیدن به 100 درصد سالانه 10 واحد درصد افزایش می یابد. ارزش استاندارد در سه ماهه دوم 99.9% بود. طرح تجاری Sberbank PJSC رعایت بی قید و شرط با محدودیت بانک روسیه در نسبت نقدینگی کوتاه مدت در طول سال 2016 را فراهم می کند.

نسبت نقدینگی آنی بانک (N2) ریسک از دست دادن نقدینگی بانک را در طول یک روز کاری تنظیم می کند (محدودیت بانک روسیه 15 درصد است). نسبت H2 نسبت به اول جولای 2015 به میزان 2.46 کاهش یافت و از اول جولای 2016 به 105.01 درصد رسید.

نسبت نقدینگی فعلی بانک (N3) منعکس کننده خطر از دست دادن توانایی پرداخت بدهی بانک در طی 30 روز است (محدودیت بانک روسیه 50٪ است). در طول سال، نسبت N3 به میزان 17.30 p.p کاهش یافت و تا 1 ژوئیه 2016 به 148.93 درصد رسید. نسبت نقدینگی بلندمدت بانک (N4) منعکس کننده خطر از دست دادن نقدینگی بانک در نتیجه قرار دادن وجوه در دارایی های بلندمدت است (محدودیت بانک روسیه 120٪ است). از اول جولای 2015، نسبت N4 به میزان 5.42 کاهش یافت و از اول جولای 2016 به 63.87 درصد رسید. بانک به مقادیر حدی نسبت های نقدینگی اجباری که توسط بانک روسیه با ذخیره ایجاد شده است احترام می گذارد.

برای آخرین سال های PAO Sberbank روسیه کارهای زیادی انجام داده است که تشکیل نهایی گروه های اصلی مزیت های رقابتی را تضمین می کند:

· پایگاه مشتری قابل توجه Sberbank روسیه PJSC با موفقیت با مشتریان در تمام بخش ها (از مشتریان خرده فروشی و کارآفرینان فردی گرفته تا بزرگترین هلدینگ ها و شرکت های فراملی) در تمام مناطق کشور کار می کند.

· مقیاس عظیم عملیات. PJSC Sberbank روسیه هم از نظر مقیاس تجاری (اندازه معاملات، دسترسی به منابع، رتبه بندی بین المللی) و هم از نظر اندازه و کیفیت زیرساخت فیزیکی (به ویژه یک شبکه توزیع منحصر به فرد برای مشتریان خرده فروشی و شرکتی) دارای مزایای غیرقابل انکاری است. از جمله دفاتر فیزیکی، دستگاه های خودپرداز و پایانه های پرداخت، کانال های خدمات دیجیتال).

· طیف گسترده ای از محصولات و خدمات مالی. با توجه به وجود طیف گسترده ای از عملیات در خط تولید گروه برای همه گروه های مشتریان در همه کشورهای حضور، PJSC Sberbank روسیه می تواند خدمات جامعی را به هر مشتری، هم در روسیه و هم در خارج از کشور ارائه دهد. بانک همچنین فرصتی بی نظیر برای ارائه خدمات با کیفیت بالا به اشخاص حقیقی و حقوقی به طور همزمان دارد.

· فناوری های صنعتی در طی 5 سال، Sberbank روسیه موفق شد یک پایه محکم برای توسعه نوآورانه بیشتر ایجاد کند: سیستم صنعتیمدیریت ریسک، عملکرد عملیاتی را یکپارچه کرد، فرآیندها و سیستم های فناوری اطلاعات را به طور قابل ملاحظه ای ساده کرد.

· برند قدرتمند مزیت رقابتی PJSC Sberbank روسیه مبتنی بر اعتماد تمام دسته های مشتریان است که با کیفیت خدمات و تجربه مثبت مشتری پشتیبانی می شود. در طول 5 سال گذشته، نام تجاری PJSC Sberbank روسیه، همراه با ویژگی های سنتی ما از قابلیت اطمینان و ثبات، به طور فزاینده ای با فناوری های مدرن و نوآوری مرتبط شده است و به نمادی از موفقیت گروه تبدیل شده است.

· حضور بین المللی در سال های اخیر، PJSC Sberbank روسیه به طور قابل توجهی حضور بین المللی خود را گسترش داده و به یک گروه واقعا بین المللی تبدیل شده است. حضور ما در 22 کشور جهان این فرصت را به ما می دهد تا بهترین فناوری ها و شیوه ها را در گروه تکرار کنیم، ریسک ها را متنوع کنیم، برند را در بازارهای بین المللی تقویت کنیم و تیم بین المللی از کارکنان را توسعه دهیم.

· تیم و فن آوری های مدیریت. در طول 5 سال گذشته، تیم گروه به طور قابل توجهی به روز شده است، مهارت های خود را تقویت کرده و تجربه منحصر به فردی از تحول در مقیاس بزرگ را به دست آورده است. همچنین، Sberbank روسیه PJSC توجه قابل توجهی به توسعه و تکرار در مقیاس بزرگ فن آوری های مدیریت مدرن کرد، به عنوان مثال، ایجاد یک عملکرد برای کار با پرسنل، معرفی ابزار. سیستم تولیدی PJSC "Sberbank روسیه"، بهبود کارایی مدیریت فعالیت های فعلی.

برنامه های توسعه میان مدت PJSC Sberbank روسیه توسط استراتژی توسعه برای دوره 2014-2018 تعیین می شود. طبق این استراتژی، طی پنج سال آینده، گروه Sberbank روسیه قصد دارد سود خالص و دارایی های خود را دوبرابر کند، کارایی مدیریت هزینه ها را به طور قابل توجهی بهبود بخشد، نسبت کفایت سرمایه ردیف 1 را افزایش دهد و بازده حقوق صاحبان سهام را در یک سطح حفظ کند. سطح بالاتر از همتایان جهان

برای دستیابی به این نتایج از طریق کار در زمینه های کلیدی زیر برنامه ریزی شده است:

· تقویت موقعیت های رقابتی - حفظ یا افزایش سهم Sberbank در اکثر بازارها. این امر نرخ رشد حجم تجارت بانک را بیش از میانگین شاخص های بازار تضمین می کند. در عین حال، محصولات تسویه حساب و خدمات نقدی، کار با مشاغل کوچک و متوسط ​​از اهمیت ویژه ای برخوردار خواهد بود.

· تضمین نرخ رشد سریعتر درآمد غیر اعتباری - در نتیجه توسعه روابط با مشتریان و گسترش پیشنهاد محصول، افزایش تعداد محصولات به ازای هر مشتری به طور متوسط ​​50-70٪.

· اطمینان از راندمان بالا در مدیریت هزینه - در نتیجه اجرای تحولات در مقیاس بزرگ در سازمان فروش و سیستم خدمات مشتری، بهبود کارایی عملیات و فرآیندها، با هدف افزایش قابل توجه بهره وری نیروی کار.

· نگهداری کیفیت بالادارایی ها - ایجاد نسبت بهینه سود و ریسک در عملیات وام دهی.

دستیابی به اهداف مالی استراتژی ارتباط تنگاتنگی با پیشرفت موفقیت آمیز بانک در پنج حوزه اصلی توسعه یا موضوعات استراتژیک دارد که در استراتژی نیز تدوین شده است:

· با یک مشتری مادام العمر: ما روابط بسیار عمیق و عمیقی با مشتریان خود ایجاد خواهیم کرد، به بخشی مفید، گاهی نامرئی و جدایی ناپذیر از زندگی آنها تبدیل خواهیم شد. هدف ما فراتر از انتظارات مشتریانمان است.

· تیم و فرهنگ: ما در تلاش هستیم تا اطمینان حاصل کنیم که کارکنان ما و فرهنگ شرکتی Sberbank روسیه به یکی از منابع اصلی مزیت رقابتی ما تبدیل می شود.

· پیشرفت فناوری: ما نوسازی فناوری بانک را تکمیل خواهیم کرد و یاد خواهیم گرفت که چگونه در تجارت خود به بهترین شکل ادغام شود. فن آوری های مدرنو نوآوری؛

· عملکرد مالی: ما بازده مالی کسب و کار خود را از طریق مدیریت بهتر هزینه ها و نسبت ریسک/بازده افزایش خواهیم داد.

· سازمان بالغ: ما مهارت های سازمانی و مدیریتی را توسعه خواهیم داد، فرآیندهایی را ایجاد خواهیم کرد که با مقیاس گروه Sberbank روسیه و سطح جاه طلبی ما مطابقت دارد.

.2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه PJSC

جذب وجوه از مشتریان خصوصی و اطمینان از ایمنی آنها همچنان تجارت اصلی Sberbank روسیه PJSC جذب وجوه در سپرده های مدت دار، سپرده های تقاضا، از جمله کارت های بانکی، گواهی های پس انداز، صورت حساب ها و حساب ها در فلزات گرانبها. حجم وجوه جذب شده از افراد شامل سپرده های مدت دار، حساب های تقاضا و کارت های بانکی و همچنین وجوه فلزات گرانبها در سال 2015 2.2 تریلیون افزایش یافته است. مالیدن و تا اول ژانویه 2016 از 10.3 تریلیون روبل فراتر رفت. (جدول 3).

جدول 3

ساختار وجوه افراد PJSC "Sberbank روسیه"

میلیون روبل.01.01.201601.01.2015حسابهای جاری و تقاضای19383861561367سپرده مدت دار82828996437685وجوه در فلزات گرانبها و غیره. Redstvah120852128855مجموع وجوه اشخاص و افراد. کارآفرینان103421378127907

نرخ رشد در پایان سال گزارش (27.2 درصد) از نرخ رشد وجوه افراد در پایان سال قبل (4.9 درصد) بیشتر شد. عمده افزایش به دلیل سپرده های ثابت روبل بود. حجم سپرده های ارزی نیز بر حسب دلار افزایش یافت. برخی از سپرده ها در کانال های راه دور باز هستند.

در طول سال 2015، با روند عمومی بازار به سمت کاهش نرخ سپرده و پویایی فعلی نرخ کلیدی بانک روسیه، Sberbank نرخ بهره سپرده ها را به روبل و ارز خارجی شش بار کاهش داد، از جمله در گواهی های پس انداز افراد. تبلیغات برای محصولات روبلی، حفظ سطح رقابتی نرخ سپرده های ارز خارجی، و همچنین سپرده های جدید برای مشتریان ثروتمند به PJSC Sberbank روسیه اجازه داد تا سهم بازار خود را در سپرده های مدت دار به روبل حفظ کند و سهم خود را در سپرده های ارزی به میزان قابل توجهی افزایش دهد (جدول 4) .

از اول ژانویه 2016، بیش از 170000 مشتری برای بسته خدمات Sberbank Premier ثبت نام کردند و بیش از 22000 مشتری VIP از بسته خدمات Sberbank First استفاده می کنند.

جدول 4

سهم Sberbank of Russia PJSC در بازار سپرده خرده فروشی روسیه

%01.01.201601.01.2015در بازار سپرده به روبل49.650.1در بازار سپرده به ارز خارجی37.330.4در بازار سپرده46.045.0

به عنوان بخشی از این بسته‌ها، مشتریان کارت‌های نقدی ممتاز را برای خود و عزیزانشان دریافت می‌کنند، کارت‌های Priority Pass برای دسترسی به سالن‌های تجاری بزرگ‌ترین فرودگاه‌های جهان، این فرصت را دارند که از نرخ ارز ترجیحی و فلزات گرانبها استفاده کنند. و همچنین تخفیف در استفاده از صندوق امانات. برای هر بسته یک ردیف سپرده ویژه با نرخ سود افزایش یافته و همچنین افزایش نرخ در حساب های پس انداز وجود دارد.

برای مشتریان بخش انبوه بالا، از 1 اکتبر 2015، بسته خدمات طلایی راه اندازی شد که شامل کارت های نقدی طلایی و بیمه مسافرتی برای کل خانواده است.

به عنوان بخشی از توافقنامه در مورد روش تعامل بین Sberbank روسیه PJSC و شعبه صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه16 هنگام تحویل حقوق بازنشستگی پرداخت شده صندوق بازنشستگیفدراسیون روسیه که در سطح نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه منعقد شده است، PJSC Sberbank روسیه خدماتی را برای بازنشستگان و دسته های ممتاز شهروندان ارائه می دهد: دریافت رایگان اطلاعات در مورد انواع و میزان بازنشستگی و سایر پرداخت های اجتماعی PFR. به حسابی در Sberbank واریز می شود. این گواهی در هر دفتر Sberbank یا با استفاده از سرویس Sberbank Online و همچنین در دستگاه های خودپرداز و سایر دستگاه های سلف سرویس بانک صادر می شود. گواهی در مورد انواع و میزان بازنشستگی به بازنشستگان این امکان را می دهد تا به سرعت اطلاعات دقیقی در مورد انواع پرداخت های PFR به آنها و میزان آنها برای دوره مورد نیاز دریافت کنند. سهم مستمری بگیرانی که از طریق بانک مستمری دریافت می کنند به طور مداوم در حال افزایش است. تعداد روس هایی که پرداخت مستمری خود را به Sberbank سپرده اند به 24.8 میلیون نفر رسیده است (جدول 5).

جدول 5

آمار بازنشستگان در PJSC "Sberbank روسیه"

01/01/201601/01/2015تعداد بازنشستگان اجتماعی که از طریق Sberbank مستمری دریافت می کنند، افراد 2478991923291132سهم بازنشستگان دریافت کننده بازنشستگی از طریق Sberbank در تعداد کل بازنشستگان اجتماعی در فدراسیون روسیه، ٪ (به استثنای تعداد بازنشستگان کریمه562).

در PJSC Sberbank روسیه، کار با بخش اجتماعی به طور جداگانه مشخص شده است. سطح حفاظت از منافع بازنشستگان از نظر مصون ماندن سپرده های آنها در برابر تعرض اشخاص ثالث افزایش یافته است. یادداشتی برای کارمندان ادارات تهیه شده است تا از پس انداز بازنشستگان و معلولان در برابر اقدامات متقلبانه اشخاص ثالث محافظت کنند. اکنون، در مراحل ساده، کارمندان شعبه می توانند کلاهبرداران را متوقف کنند، از سوء استفاده از اعتبار آنها جلوگیری کنند و مشتریان را فریب دهند تا تراکنش های جعلی را انجام دهند. معاملات مخارجتوسط حساب ها ثبت ساده دریافت مستمری به حساب های بانکی: درخواست تحویل مستمری به طور خودکار هنگام افتتاح حساب چاپ می شود که 15 دقیقه از وقت مشتریان را آزاد می کند و پر کردن جزئیات دستی زمان بر را حذف می کند. کار در حال انجام است تا بازنشستگان بتوانند اسناد تحویل مستمری را از راه دور تنظیم کنند منطقه شخصیدر پورتال یکپارچه خدمات عمومی.

Sberbank روسیه PJSC برنامه های مختلف سپرده را ارائه می دهد. بنابراین، هر شهروند روسیه می تواند از راحت ترین برنامه استفاده کند:

· "سهم خود را ذخیره کنید"؛

· "گواهی پس انداز"؛

· "فوری"؛

· "سهم سپرده برای افراد در سن بازنشستگی".

یک موسسه بزرگ بانکی برنامه ای بدیع با حدود 13 گزینه و شرایط برای سپرده گذاران تدوین کرده است. علاوه بر این، 8 مورد از آنها ماهانه تکمیل می شود و 4 برنامه می توانند برداشت جزئی وجوه انباشته را ارائه دهند. تعداد اصلی سپرده ها به شما امکان می دهد میزان سرمایه گذاری را درک کنید. در نتیجه، پرداخت های سپرده ها عبارتند از:

حدود 2٪ در سال به یورو؛

10 درصد به ارز داخلی؛

3 درصد به دلار

افراد در سن بازنشستگی اغلب از سپرده های "Replenish" و "Save" استفاده می کنند. شرایط این سپرده‌ها تقریباً مشابه سپرده‌های سایر رده‌های مردم است. تنها تفاوت در نرخ سپرده است. بستگی به مدت اعتبار وجوه دارد. برای افزایش سرمایه خود می توانید از واریز اینترنتی استفاده کنید.

برنامه سپرده "پنشن پلاس" در بین بازنشستگان بسیار محبوب است. طبق شرایط این سپرده، سود به صورت مکمل معین مستمری تعلق می گیرد. علاوه بر این، امکان سهم اضافی و برداشت جزئی از سود تعلق گرفته وجود دارد. نرخ کل این سپرده 3.72 درصد در سال است.

"درصد شاد" - یک سهم جدید برای شهروندان. نرخ کل این سپرده به عوامل مختلفی بستگی دارد:

وضعیت اقتصادی کشور؛

نرخ تورم؛

مجموع منابع بانکی؛

فعالیت تجاری.

پیشنهادات بانکی برنامه های سپرده به معیارهای ذکر شده بستگی دارد. علاوه بر این، بیشتر این عوامل در موقعیت اصلی بانک مرکزی روسیه است. طبق اطلاعات رسمی، نرخ سپرده امسال در Sberbank از 10٪ تجاوز نخواهد کرد. نرخ تورم در سال 2016 تقریباً 9 درصد بود. بر این اساس، یک موسسه مالی بزرگ سرمایه را از اثرات تورم نجات می دهد.

سال گذشته، این موسسه مالی به دلیل تورم پایین و شرایط سخت اقتصادی، نرخ ها را کاهش داد. در سال جاری نیز کاهش نرخ سپرده پیش بینی می شود. بی ثباتی پول داخلی و کاهش شدید قیمت نفت بر این روند تأثیر گذاشت. با این حال، سیاست صالح این بانک امکان تغییر برخی اصلاحات و اصلاحات در نرخ های سود سپرده های PJSC Sberbank روسیه در سال 2016 را به امروز ممکن کرد.

Sberbank به طور مرتب نوسازی های مختلفی را در زمینه سپرده ها انجام می دهد. برنامه های جدیدی برای انباشت و صرفه جویی در منابع مالی وجود دارد. حتی با وجود بحران در روسیه، سپرده گذاران صندوق های پس انداز خود را بر اساس برنامه های بانکی پیشنهادی مدیریت می کنند. سپرده های پس انداز کمک خواهد کرد:

سودآورترین سود را بدست آورید؛

قرار دادن و پر کردن وجوه؛

از سودآورترین برنامه ها برای مدت 3 تا 6 ماه استفاده کنید.

پول انباشته شده را در صورت لزوم برداشت کنید.

PJSC "Sberbank روسیه" به هر شهروند فدراسیون روسیه ارائه می دهد سیستم انعطاف پذیرسپرده های نقدی هر فرد می تواند مدت زمان ذخیره وجوه انباشته شده را انتخاب کند. به عنوان مثال، سپرده مدت دار "پر کردن" پس از 3 ماه صادر می شود. این کمک برای چندین سال (3 سال) معتبر است.

Sberbank of Russia PJSC برنامه های سپرده مختلفی را با نرخ سپرده مطلوب ارائه می دهد. سپرده جدید "فصل سودآور" سود خوبی تا 11.7٪ را تضمین می کند. کمترین مبلغ برای افتتاح حساب سپرده حداقل 1 میلیون روبل است. سپرده "ذخیره" فرصتی عالی برای سپرده گذاری به ارزهای خارجی و داخلی فراهم می کند. کوچکترین سرمایه گذاری از 110 یورو و دلار، 1100 روبل. سپرده روبل برابر با 6.32٪ -9٪، و در یورو 0.15٪ و 1.9٪، به دلار 0.25٪ و 1.8٪ است.

سپرده "مدیریت" فرصتی برای واریز منظم وجوه انباشته و برداشت جزئی فراهم می کند. مبلغ اولیه برای واریز از 31000 روبل و 1050 دلار و یورو می باشد. نرخ عمومی 5.77٪ تا 7.34٪ به روبل، 0.3٪ و 1.6٪ در یورو، 0.7٪ - 2.64٪ به ارز ایالات متحده است. نرخ های عمومی سپرده های بانکی خیلی بالا نیست. با این حال، مشتریان می توانند سرمایه خود را افزایش دهند و نگران ایمنی پس انداز مالی نباشند. برنامه سپرده "پرسازی" برای افرادی که می خواهند به طور منظم پس انداز پول را واریز کنند. کوچکترین مبلغ برای واریز 100 یورو و دلار، 1100 روبل است. نرخ های عمومی سپرده روبلی حدود 6.85٪ -8٪، دلار 0.8٪ -2.72٪، یورو 0.53-1.8٪ است.

سپرده «چند ارزی» به چند ارز صادر می شود. کوچکترین مبلغ برای پر کردن حساب 110 دلار یا یورو و 1100 روبل است. امکان دریافت درآمد از تغییرات نرخ ارز نیز وجود دارد. نرخ سپرده برای ارز داخلی 0.015%-6.7%، دلار 0.01%-2.7%، یورو 0.01%-1.6%.

سپرده "بین المللی" امکان استفاده از بسیاری از ارزهای خارجی را فراهم می کند. در نتیجه، مشتری بانک علاوه بر این می تواند از نوسانات نرخ ارز درآمد کسب کند. نرخ های عمومی برنامه های سپرده عبارتند از: 0.1٪ -2.7٪ فرانک، 0.3٪ -2.7٪ ین، 0.7٪ -4.5٪ پوند استرلینگ.

برنامه ها: "Save"، "Replenish"، "Manage" در وب سایت رسمی PJSC "Sberbank of Russia" ارائه شده است. علاوه بر این، موسسه بانکی درخواست افتتاح سپرده را به صورت آنلاین ارائه می دهد. شرایط تکمیل حساب با سایر سپرده ها یکسان است. با این حال، نرخ بهره کمی متفاوت است:

"صرفه جویی آنلاین" 6.45%-9.47% به ارز داخلی، 0.25%-2.14% به یورو، 0.45%-3% به دلار؛

"پر کردن آنلاین" 7٪ -8.8٪ برای روبل، 0.6٪ -2٪ برای یورو، 1.01٪ -3٪ برای ارز ایالات متحده؛

"مدیریت آنلاین" 6.2٪ -7.6٪ به روبل، 0.57٪ -1.8٪ به یورو، 1٪ - 2.9٪ به دلار. با توجه به این اطلاعات، هر فرد می تواند گزینه سپرده دلخواه خود را انتخاب کند. وجوه را می توان در هر یک از 3 حساب بانکی سرمایه گذاری کرد.

شهروندان روسیه می توانند منابع مالی را بر اساس ترجیحات خود به ارزهای داخلی و خارجی سرمایه گذاری کنند. دلار آمریکا یا پوند استرلینگ، یورو، ین.

سود بانکی به سپرده اولیه و حساب سپرده بستگی دارد. برنامه های تکمیل به دلار و یورو برای همه حساب های سپرده موجود است.

برای تجزیه و تحلیل دقیق تر، بررسی حساب های سپرده ضروری است:

"سپرده چند ارزی"؛

"سال مبارک"؛

"صرفه جویی"؛

"پر کردن".

سودآورترین برنامه سپرده گذاری به ارز داخلی توسط: "سود خوش شانس" و "گواهی پس انداز" ارائه می شود. این برنامه ها نرخ های بالایی را برای هر سپرده گذار ارائه می دهند.

گواهی پس انداز یک سند رسمی است که حاوی اطلاعاتی در مورد سپرده یک فرد است. پس از انقضای حساب نقدی، مالک باید این سند را ارائه و وجوه را به همراه سود انباشته دریافت کند. گواهی به نام مالک یا نماینده مجاز وی صادر می شود.

2.3 بهبود سیاست سپرده Sberbank روسیه

هنگام جذب وجوه، انتخاب با مشتری باقی می ماند و بانک مجبور به رقابت شدید برای سپرده گذار است که از دست دادن او بسیار آسان است. منابع محدود مرتبط با توسعه رقابت بانکی منجر به وابستگی نزدیک به مشتریان خاص می شود. اگر دایره این مشتریان باریک باشد، وابستگی بانک به آنها بسیار زیاد است. از نظر عملیات غیرفعال، انتخاب بانک معمولاً محدود به گروه خاصی از مشتریان است که بسیار قوی تر از وام گیرندگان به آنها وابسته است. در نتیجه در شرایط فعلی برای حل مشکل تشکیل پایگاه منابع بانک، تشدید کار برای گسترش دایره سپرده گذاران ضروری است.

رقابت فزاینده برای وجوه مشتریان، بانک‌های مدرن را ملزم می‌کند تا به بهبود روش‌های مدیریت منابع جذب‌شده توجه بیشتری داشته باشند.

علاوه بر قوانین، فعالیت های بانک توسط مقررات دقیق بانک روسیه تنظیم می شود که الزامات اصلی را برای بانک ها تعریف می کند.

سیاست پولی اتخاذ شده توسط بانک روسیه تأثیر بسزایی بر فعالیت های جذب منابع دارد.

الزامات ذخیره در طول تاریخ وظیفه تامین تعهدات بانک ها در قبال سپرده گذاران و اعتباردهندگان را داشته است که در زمینه ایجاد سیستم بیمه سپرده اهمیت چندانی ندارد. در شرایط مدرن، سیاست الزامات ذخیره تأثیر زیادی بر حجم و ساختار منابع جذب شده و عمدتاً بر هزینه منابع جذب شده دارد. البته ایجاد ذخایر مورد نیاز توسط بانک روسیه موجه است. اما همانطور که می دانید الزامات ذخیره برای یک بانک به معنای نیاز به هدایت بخشی از منابع جذب شده به حساب های ذخیره و در نتیجه کاهش منابعی است که می توان برای انجام عملیات فعال سودآور استفاده کرد.

در حال حاضر، بانک روسیه الزامات ذخیره را اندکی کاهش داده است. نیاز به کسورات و کسورات ذخیره به صندوق بیمه سپرده اجباری باعث افزایش قیمت منابع جذب شده می شود. کاهش ذخایر الزامی سپرده‌های خانوار به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا نرخ‌های سود بالاتر و جذاب‌تری را برای مشتریان ارائه کنند.

یکی از روش های مهم مدیریت منابع جذب شده بانک، تنوع بخشیدن به منابع جذب شده است.

تنوع (از تنوع لاتین - تغییر، تنوع) سپرده ها شامل گسترش تغییرات خدمات سپرده گذاری و به زبان ساده، افزایش تنوع انواع سپرده های ارائه شده توسط بانک است. در سال های اخیر، دامنه خدمات سپرده گذاری به طور قابل توجهی گسترش یافته و همچنان در حال گسترش است، و بانک ها تلاش می کنند تا نیازهای دسته های مختلف سپرده گذاران را تا حد امکان برآورده کنند: از این رو سپرده های جوانان، سپرده های بازنشستگی، سپرده برای مشتریان VIP و غیره.

روشهای دیگر مدیریت منابع جذب شده بانک، تمایز نرخ سود است. صورتحساب محدودیت

لازم به ذکر است که این بانک در تلاش است تا حداکثر نرخ سود را برای انواع خدمات سپرده متمایز کند تا اولاً نیازهای مشتریان را به حداکثر برساند و ثانیاً سودآوری مطلوب را تضمین کند.

برای بیشترین علاقه مشتریان، Sberbank روسیه ممکن است به منظور جبران زیان های تورمی، پرداخت سود سپرده های پیش پرداخت را ارائه دهد. در این حالت، سرمایه گذار هنگام قرار دادن وجوه برای یک دوره معین، بلافاصله درآمد متعلق به خود را دریافت می کند. اما در صورت فسخ زودهنگام قرارداد، بانک سود سپرده را مجدداً محاسبه کرده و مبالغ اضافه پرداختی از مبلغ سپرده کسر خواهد شد.

تعرفه گذاری به عنوان روشی برای مدیریت منابع جذب شده با ایجاد و تغییر تعرفه خدمات بانکی خاص همراه است. مبنای تعرفه بر اساس کارمزد بانکی و کارمزد خدمات (نگهداری حساب و ...) است. بانک تعرفه های افتتاح، نگهداری و خدمات حساب ها را به طور جداگانه برای اشخاص حقیقی و حقوقی تعیین می کند. به عنوان مثال، برای خدمات زیر از نظر منابع جذب شده افراد، تعرفه ها تعیین می شود: افتتاح حساب (ممکن است رایگان باشد). هزینه ماهانه برای نگهداری یک حساب شخصی (بدون پذیرش شارژ می شود)؛ واریز وجه نقد به حساب (معمولاً رایگان)؛ ارائه صورت حساب در مورد تمام تراکنش های انجام شده

هدف اصلی از کاربرد و توسعه روش صورتحساب، بهبود کیفیت خدمات و سازماندهی اشکال جدید خدمات است که در نهایت با هدف افزایش کل موجودی وجوه در حساب های جاری، تسویه و سایر حساب های مشتریان است. با همان هدف نهایی، محدودیت انجام می شود - این ایجاد محدودیت ها (محدودیت) توسط بانک است.

امروزه روش پورتفولیوی مدیریت منابع جذب شده از اهمیت ویژه ای برخوردار است. هدف از اعمال این روش، اطمینان از تعادل بین منابع جذب شده و قرار داده شده از نظر شرایط و علاقه است. بنابراین، بانک نیاز به یک سیاست سپرده شایسته دارد که مبتنی بر حفظ سطح مورد نیاز از تنوع، اطمینان از امکان جذب وجوه از سایر منابع و حفظ تعادل با دارایی ها از نظر شرایط، حجم و نرخ بهره باشد. به منظور حفظ موقعیت پایدار و توسعه پویا در بازار خدمات سپرده، Sberbank روسیه همچنین یک سیستم بیمه سپرده ایجاد کرد. این سیستم هم برای بانک و هم برای مشتریان آن سودمند است. برای مشتریان، سیستم بیمه سپرده‌ها از نظر ایمنی سپرده‌های آنها در صورت ورشکستگی احتمالی بانک جذاب است که در مقایسه با سایر بانک‌هایی که چنین سامانه‌ای وجود ندارد، مزیت‌های نسبی را برای این بانک فراهم می‌کند. این سیستم یک جریان اضافی از وجوه آزاد موقت جمعیت و اشخاص حقوقی به سپرده ها را برای بانک فراهم می کند. مطمئن خواهد شد که سهم او در شرایط بحرانی محافظت می شود. بر این اساس، جریان وجوه به بانک اجازه خواهد داد تا پایگاه خود را برای وام دادن به بخش واقعی اقتصاد گسترش دهد. موضوع بیمه در وهله اول (به دلیل کمبود منابع مالی) سپرده های اشخاص حقیقی و در آینده سپرده های اشخاص حقوقی است.

Sberbank روسیه در ثبت نام بانک های شرکت کننده در سیستم بیمه سپرده اجباری گنجانده شده است. (Sberbank روسیه در جلسه کمیته نظارت بانکی بانک روسیه در 29 دسامبر 2004 به سیستم بیمه سپرده پذیرفته شد). از 11 ژانویه 2005، وجوه افراد به روبل و ارز خارجی که بر اساس قرارداد سپرده بانکی یا توافقنامه حساب بانکی در بانک قرار می گیرد، از جمله سود تعلق گرفته به مبلغ سپرده، بیمه شده تلقی می شود. بدیهی است که ایجاد DIS Sberbank را با سایر بانک های تجاری برابر کرد و آن را از مزایای رقابتی از داشتن ضمانت کامل دولتی برای کلیه سپرده های جذب شده از سوی جمعیت محروم کرد.

در ابتدا، قانون دو ویژگی مشارکت او را پیش بینی کرده بود: 1) یک حساب ویژه برای Sberbank افتتاح می شود که در آن وجوه منتقل شده به صندوق بیمه سپرده ذخیره می شود، این وجوه نمی تواند برای پرداخت غرامت به سپرده گذاران سایر بانک ها استفاده شود. 2) تا 1 ژانویه 2007، سپرده گذاران Sberbank همچنان 100٪ ضمانت دولتی داشتند.

با این حال، علیرغم برابری حقوق Sberbank با سایر بانک های تجاری، این بانک همچنان بزرگترین بانک در کشور با توسعه یافته ترین شبکه شعب است که مردم قبلاً به آن اعتماد می کردند.

یکی از گزینه‌های حل مشکل فعال‌سازی فعالیت‌های بانک برای جذب پس‌انداز مردم، ایجاد سامانه ضمانت سپرده‌های بانکی است. معرفی سیستم تضمین سپرده بانکی وظایف زیر را حل می کند: حمایت از سپرده گذاران خرد. افزایش پس انداز؛ افزایش رقابت در بخش بانکی

به نوبه خود، سیستم تضمین سپرده اجازه می دهد تا وظایف زیر را حل کند:

جذب منابع بلند مدت در بخش بانکی؛

افزایش فعالیت سرمایه گذاری موسسات اعتباری؛

افزایش اعتماد به سیستم بانکی، در درجه اول از سوی سپرده گذاران کوچک؛

افزایش ثبات بخش بانکی؛

کاهش احتمال خطر سیستمیک

سازماندهی سیستم تضمین سپرده تنها در صورتی معنا پیدا می کند که هدف حمایت از موسسات اعتباری فردی باشد، مشروط به عملکرد پایدار کل بخش بانکی. در صورت بروز بحران سیستماتیک، ضمانت‌های جزئی که طرح بیمه سپرده‌ها بر اساس آن استوار است، آن را حفظ و احیا نمی‌کند.

تصویب قانون فدرال شماره 177-FZ در دسامبر 2003 "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" تغییری را در آینده نزدیک در ویژگی های کیفی سیستم بانکی از پیش تعیین کرد که از جمله آنها می توان به موارد زیر اشاره کرد:

پایگاه منابع خود را افزایش دهد. انتقال منابع مالی به سیستم بانکی توسط اقتصاددانان بین 10 تا 20 میلیارد دلار برآورد شده است. در عین حال، این روند مرحله اولیههمراه با خروج وجوه از بانک پس انداز، که نرخ بهره آنها به طور سنتی کمتر از بانک های تجاری خصوصی بوده است.

رشد سهم سپرده ها در اندازه معادل میزان تضمین (یعنی تا 100 هزار روبل). بر این اساس، استراتژی تک تک بستانکاران با مبالغ بیشتر مبتنی بر جانمایی وجوه نزد مؤسسات اعتباری مختلف خواهد بود. بدین ترتیب توزیع یکنواخت منابع بین بانک های تجاری حاصل خواهد شد.

ظهور فرصت های عملیات سپرده جایگزین برای قرار دادن وجوه. در عین حال، بانک ها هم به کاهش هزینه های مربوط به پرداخت حق بیمه و هم در تلاش برای حفظ سودآورترین مشتریان علاقه مند خواهند بود.

Sberbank روسیه به طور سنتی بازار سپرده خصوصی را رهبری می کند. بیش از 2.5 تریلیون روبل روی سپرده های آن متمرکز شده است. روبل اما بانک های تجاری حاضر نیستند با اولویت آن موافقت کنند و شروع به ارائه فعالانه محصولات جدید، علاوه بر این، با قیمتی جذاب تر از رهبر بازار کرده اند. به همین دلیل است که Sberbank فدراسیون روسیه باید سیاست سپرده خود را با در نظر گرفتن شرایط محصولات ارائه شده توسط رقبا بهبود بخشد.

قبلاً در بالا گفته شد که بخش عمده ای از وجوه جمع آوری شده توسط Sberbank روسیه سپرده های مردم است. این در حالی است که آمارها نشان می دهد که سهم پس انداز بانکی از کل پس انداز شهروندان از 20 تا 30 درصد فراتر نمی رود که نشان دهنده فرصت های قابل توجهی برای افزایش چشمگیر پایه غیرفعال با جذب پس انداز خانوارها است. در واقع، رقابت بین بانک‌ها برای دریافت وجوه سپرده‌گذاران، امروزه تنها در بازار پس‌اندازهای کوتاه‌مدت مردم صورت می‌گیرد و بر ابزار انباشت تأثیری نمی‌گذارد. بی ثباتی سیاسی و اقتصادی دهه گذشته، بی اعتمادی شهروندان به پول روسیه، حقایق متعدد ورشکستگی شرکت های بزرگ مالی و بانک ها مانع از دخالت وجوه عمومی در گردش اقتصادی می شود. با تثبیت وضعیت اقتصادی و سیاسی کشور، امکان جذب این سرمایه ها افزایش می یابد. مزیت‌های رقابتی در این بازار به بانک‌هایی داده می‌شود که بتوانند امنیت سپرده‌های مشتریان را تضمین کنند و از ارائه طیف کاملی از خدمات بانکی با کیفیت بالا اطمینان حاصل کنند.

پتانسیل Sberbank روسیه در بازار جذب وجوه از اشخاص حقوقی نیز هنوز تمام نشده است. امکان سرویس دهی جامع به بزرگترین شرکت های کشور با ساختار منطقه ای توسعه یافته در سراسر فدراسیون روسیه، تامین امنیت اکثر مشتریان شرکت های بزرگ در بانک را امکان پذیر می کند و شبکه گسترده ای از شعب امکان برآورده کردن نیازهای خدمات بانکی برای کوچک و بزرگ را فراهم می کند. مشاغل متوسط

با توجه به موارد فوق، ما همچنین می توانیم فرض کنیم که مشتریان Sberbank از سپرده های هدفمند بهره مند می شوند که پرداخت آن ها همزمان با دوره تعطیلات، تولدها یا سایر تعطیلات است.

مدت آنها کوتاهتر از سنتی است و درصد بالاتر است. نمونه ای از سپرده هدف می تواند به اصطلاح سپرده های سال نو و کریسمس باشد، i.e. در طول سال، بانک برای جشن های سال نو و کریسمس سپرده های کوچک می پذیرد و در پایان سال، بانک برای سپرده گذاران پول صادر می کند. در عین حال، کسانی که مایل هستند می توانند تا سال جدید آینده به جمع آوری پول ادامه دهند. با این حال، Sberbank روسیه در میان اولویت های سیاست نرخ بهره، افزایش سهم سپرده های بلندمدت را تعیین می کند.

سیاست سپرده Sberbank روسیه تعیین می کند که سپرده های ارائه شده توسط بانک نیازهای همه گروه های اجتماعی و سنی شهروندان - افراد شاغل و بازنشسته، جوانان، افراد میانسال را در نظر می گیرد و برای هر دو گروه پایین طراحی می شود. -قشرهای درآمدی مردم و افراد با درآمد متوسط ​​و بالا.

در اینجا، برای مشتریانی با سطوح درآمدی متفاوت، بانک می تواند خدمات مالی اساساً جدیدی ارائه دهد، به عنوان مثال، ترکیب محصولات سپرده با محصولات اعتباری و بیمه، توسعه محصولاتی با هدف رفع نیازهای سپرده گذاران در مسکن، خریدهای کلان، پرداخت هزینه های آموزشی، گردشگری. و تفریح.

با توجه به جذب وجوه از اشخاص حقوقی، سیاست بانک بسیار منطقی است، با این حال، امروز نقطه ضعف رقابتی Sberbank سرعت پایین پرداخت در تعدادی از مناطق، عقب ماندگی در کیفیت خدمات به مشتریان و تنوع ناکافی محصول است. دامنه. بهبود تعامل بین بخش های Sberbank روسیه و تنوع طیف محصولات بدون شک امکان جذب سرمایه از اشخاص حقوقی را فراهم می کند.

ایجاد یک سیستم خدمات فردی شامل:

ارائه طرح‌ها و فن‌آوری‌های فردی با طراحی خاص به مشتری که توسعه و بهینه‌سازی تجارت مشتری، بیمه خطرات او را تضمین می‌کند.

تخصیص مدیران شخصی با سطح اختیارات لازم به مشتری، ارائه توانمندی های فناورانه و اطلاعاتی بانک به مشتریان، طیف گسترده ای از خدمات مشاوره ای.

انجام یک سیاست تعرفه انعطاف پذیر برای خدمات فردی. علاوه بر این، Sberbank روسیه فرصت‌های منحصربه‌فردی دارد تا با تجمیع هزینه‌های معرفی فن‌آوری‌های جدید و انجام کمپین‌های تبلیغاتی، به طور همزمان طیف وسیعی از خدمات را در سراسر روسیه با هزینه کمتر تبلیغ کند، اما به این ترتیب، سپرده‌گذاران بالقوه تبلیغات محصولات بانکی را مشاهده نمی‌کنند. خدمات Sberbank روسیه و آنها نمی شنوند. نتیجه این است که بانک باید رویکردهای سیستماتیکی برای سیاست تبلیغاتی ایجاد کند که آن را به ابزاری مؤثر برای ایجاد پایگاه مشتری تبدیل کند. هر مزیت رقابتی بانک، هر محصول جدیدی که برای فروش عرضه می‌شود، باید برای مشتریان شناخته شده و قابل درک باشد، به راحتی قابل مقایسه باشد و همچنین به نحو مطلوبی با پیشنهادات رقبا متفاوت باشد. برای تسریع و سهولت در دستیابی مشتریان به اطلاعات لازم در مورد سپرده ها در Sberbank، توصیه می شود یک سرویس بازاریابی تلفنی ایجاد کنید - تبلیغات سپرده های بانکی از طریق تلفن، که به صورت رایگان ارائه می شود.

خدمات مشتریان تلفنی به صورت جداگانه با مشتریانی که علاقه مند به دریافت اطلاعات دقیق تر هستند و با مشتریانی که از شرایط استاندارد خدمات راضی نیستند، کار می کند. الزامی نیست که مشتری این بانک باشید. اطلاعات ارائه شده توسط این سرویس باید منعکس کننده محتوای نوع خدمات و امکان دستیابی به آنها باشد.

در صورتی که مشتری در بیان مشکلات خود مشکل داشته باشد، متخصصان خدمات بازاریابی تلفنی سوالات اصلی را می پرسند: چه وجوهی در اختیار دارد، تا چه مدت می خواهد پول را در یک سپرده واریز کند، چه سودی را انتظار دارد و غیره. و سپس سپرده ای را که برای شرایط مشتری مناسب تر است را توصیه می کنند. اگر مشتری تصمیم بگیرد اطلاعات مربوط به خود را در پایگاه داده سیستم اطلاعاتی بگذارد، پس از مدتی نه تنها اطلاعات پس زمینه در مورد محصولات و خدمات بانکی جدید، بلکه فرم های اسناد لازم را نیز از طریق پست ارسال می کند.

در نتیجه، بازاریابی تلفنی این امکان را فراهم می کند که اکثر تماس های اولیه را برآورده کند و در نتیجه به جذب مشتریان جدید به Sberbank کمک کند.

بنابراین، Sberbank روسیه، به عنوان رهبر بازار در خدمات خرده فروشی به مردم، به طور کامل از فرصت ها برای فروش بسته های خدمات جامع به همه دسته های شهروندان استفاده نمی کند. مزیت های رقابتی (سیستم تسویه حساب خود، شبکه گسترده شعب) نیز در کار بانک در بازار خدمات رسانی به اشخاص حقوقی ضعیف اجرا می شود. فقدان استراتژی برای کار با گروه های خاصی از مشتریان، پراکندگی خدمات ارائه شده و عدم تعادل معقول بین فروش انواع استاندارد خدمات و خدمات فردی، عدم انعطاف در سیاست تعرفه ها اجازه نمی دهد. استفاده موثر از فرصت های موجود و نیاز به بررسی زودهنگام. حجم خدمات ارائه شده با جایگاه بانک در سیستم بانکی کشور مطابقت ندارد و باید به میزان قابل توجهی افزایش یابد.

همچنین، به منظور بهبود سیاست سپرده، Sberbank می تواند تعدادی سپرده را با هدف مشتریان با سطح درآمد بالا ارائه دهد. به عنوان مثال، یک سپرده، که ویژگی آن این است که اطلاعات شخصی مشتری فقط برای یک نفر در بانک - مدیر مشتری VIP شناخته می شود. در عین حال، سود می تواند ماهانه پرداخت شود، از جمله در مورد رایگان صادر شده توسط بانک کارت پلاستیکی. علاوه بر این، حتی در هنگام واریز پول در صندوق، هویت مشتری فاش نمی شود، به این معنی که کارکنان میانی و پایین بانک هیچ اطلاعاتی در مورد مشتری نمی دانند و خطر افشای اطلاعات مربوط به سپرده وجود دارد. قابل اغماض

بنابراین، هنگام توسعه یک سیاست سپرده، Sberbank باید با معیارهای خاصی برای بهینه سازی آن هدایت شود، که از میان آنها می توان موارد زیر را متمایز کرد:

کارهای مشابه - بهبود سیاست سپرده PJSC "Sberbank" روسیه

مقدمه……………………………………………………………………………………………………………………………………..3

1.1 طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری …………………………….4
1.2 شکل گیری سیاست سپرده بانک های تجاری در سیستم مدیریت
منابع بانکی ...................................... ...................... .. هجده

2.1 ویژگی های Sberbank روسیه OJSC……………………………………………………………………………………………………………
2.2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه OJSC………..……………………….…۵۱
نتیجه……………………………………………………………………….....................… .78
منابع………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………… ۷۰

معرفی

عملیات غیرفعال یک بانک تجاریمنابع وجوه و ماهیت روابط بانک را مشخص کنید. آنها هستند که تا حد زیادی شرایط، اشکال و جهت استفاده از منابع بانکی را از پیش تعیین می کنند. ترکیب و ساختار عملیات فعال

سفارش نگارش پایان نامه - وب سایت

بانک فعلی پروژه های آماده فارغ التحصیلی که توسط دانشجویان دفاع می شود به شما پیشنهاد می کند هر پروژه ای را در مورد موضوع مورد نیاز خود دانلود کنید. مجلل و در سایر شهرهای روسیه.

عملیات سپرده گذاری (سپرده) بانک تجاری- این عملیات برای جذب وجوه از اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی در سپرده ها برای مدت معین یا در صورت تقاضا و همچنین مانده وجوه در حساب های تسویه حساب مشتریان برای استفاده به عنوان منابع اعتباری و فعالیت های سرمایه گذاری است. کمک (سپرده) پولی است (به صورت نقدی و غیرنقدی، به صورت ارز ملی یا خارجی) که توسط صاحب آن برای نگهداری به بانک منتقل می شود. شرایط خاص. سازماندهی عملیات سپرده گذاری باید با رعایت تعدادی از اصول انجام شود:
- کسب سود جاری و ایجاد شرایط برای دریافت آن در آینده.
- سیاست انعطاف پذیر در مدیریت عملیات سپرده گذاری برای حفظ نقدینگی عملیاتی بانک.
- سازگاری بین سیاست سپرده و بازده دارایی.
- توسعه خدمات بانکی به منظور جذب مشتری.
هدف از این کار بررسی عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری و تجزیه و تحلیل آنها می باشد.
برای رسیدن به این هدف، حل وظایف زیر ضروری است:
- در نظر گرفتن جنبه نظریعملیات سپرده گذاری؛
- در نظر گرفتن جنبه عملیعملیات سپرده گذاری
هدف این مطالعه Sberbank روسیه OJSC است.
هنگام مطالعه برگزیده، از قوانین قانونی هنجاری، نشریات و ادبیات علمی استفاده شد.

1 عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری: جنبه نظری

1.1 طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری

عملیات سپرده گذاری مفهومی گسترده است، زیرا شامل کلیه فعالیت های بانک مربوط به جمع آوری وجوه در سپرده ها می شود. یکی از ویژگی های این گروه از عملیات غیرفعال این است که بانک کنترل نسبتا کمی بر حجم چنین عملیاتی دارد، زیرا ابتکار عمل برای قرار دادن وجوه در سپرده ها از سوی سپرده گذاران است. در عین حال، همانطور که تمرین نشان می دهد، سپرده گذار نه تنها به سود پرداخت شده توسط بانک، بلکه به قابلیت اطمینان پس انداز وجوه سپرده شده به بانک نیز علاقه مند است.
مقررات اصلی حاکم بر عملیات سپرده گذاری:
- قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" مورخ 2 دسامبر 1990 شماره 395-I، اصلاح شده. مورخ 21/03/2002;
- قانون مدنی فدراسیون روسیه: ماده. 834-844 (فصل 44)، هنر. 845-860 (فصل 45)، هنر. 395, 809, 818 قسمت 2;
- مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 39-P "در مورد روش محاسبه سود عملیات مربوط به جذب و قرار دادن وجوه، و انعکاس این عملیات در حساب های حسابداری" مورخ 26/06/98.
- نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد گواهی سپرده و پس انداز بانک ها" مورخ 10 فوریه 1992 شماره 14-3-20، اصلاح شده. نامه های بانک مرکزی روسیه مورخ 18/12/92. شماره 23 و دیگران.

حساب‌های سپرده می‌توانند بسیار متنوع باشند و طبقه‌بندی آن‌ها براساس معیارهایی مانند منابع سپرده، هدف مورد نظر، میزان بازدهی و غیره است، اما از دسته سپرده‌گذار و شکل برداشت سپرده بیشتر استفاده می‌شود. یک معیار معاملات سپرده طبقه بندی می شوند:
1) بر اساس دسته مشارکت کنندگان:
- سپرده های اشخاص حقوقی (شرکت ها، سازمان ها، سایر بانک ها)؛
- سپرده افراد.
2) بر اساس محتوای اقتصادی:
- در نظر گرفتن دسته های سپرده گذاران؛
- با توجه به اشکال خروج؛
- با توجه به ترتیب استفاده از وجوه ذخیره شده.
3) با توجه به شکل برداشت وجوه:
- سپرده های مدت دار؛
- سپرده های مطالبه شده؛
- سپرده های پس انداز جمعیت.
سپرده‌های مطالبه‌ای وجوهی هستند که می‌توانند در هر زمان و بدون اطلاع قبلی به بانک توسط مشتری برداشت شوند. اینها شامل وجوه جاری، تسویه حساب، بودجه و سایر حساب های مربوط به تسویه حساب ها یا استفاده مورد نظر از وجوه می باشد.
سپرده‌های تقاضای ذاتاً ناپایدار هستند که استفاده از آنها توسط بانک‌های تجاری را محدود می‌کند. به همین دلیل، به صاحبان حساب، سود کمی پرداخت می شود یا بدون آن است. برای سپرده های تقاضا، بانک ها موظفند حداقل ذخیره نزد بانک مرکزی فدراسیون روسیه داشته باشند.
سود سپرده های تقاضایی معمولاً سالی یک بار در آغاز سال جدید تقویمی به سپرده گذار واریز می شود.
مزیت حساب های سپرده تقاضای برای صاحبان آنها نقدینگی بالای آنهاست. معایب اصلی سپرده های تقاضا برای صاحبان آنها پرداخت سود کم به حساب است و برای بانک - نیاز به ذخیره عملیاتی بالاتر برای حفظ نقدینگی. بنابراین، ویژگی های یک حساب سپرده تقاضا را می توان به شرح زیر مشخص کرد:
- واریز و برداشت پول در هر زمان بدون هیچ محدودیتی انجام می شود.
- صاحب حساب برای استفاده از حساب به صورت نرخ ثابت ماهانه به بانک کارمزد می پردازد.
- بانک برای نگهداری وجوه در حساب های تقاضایی، نرخ بهره پایینی می پردازد یا اصلاً پرداخت نمی کند.
- بانک سپرده های تقاضایی هنجارهای بالاتری را به صندوق ذخایر مورد نیاز در بانک مرکزی فدراسیون روسیه اختصاص می دهد.
به دلیل جابجایی بالای وجوه، مانده حساب های تقاضا ثابت نیست، گاهی اوقات بسیار بی ثبات است. با این حال، علیرغم تحرک بالای وجوه در حساب های تقاضا، می توان حداقل مانده و بدون کاهش آنها را تعیین کرد و از آن به عنوان یک منبع اعتباری پایدار استفاده کرد.
با کمک سپرده های مطالبه، مشکل کسب سود توسط بانک حل می شود، زیرا آنها ارزان ترین منبع هستند و هزینه های خدمات تسویه حساب و حساب های جاری مشتریان حداقل است. در اکثر بانک‌های تجاری، سپرده‌های تقاضای بیشترین سهم را در ساختار وجوه جذب‌شده به خود اختصاص داده‌اند. این در حالی است که سهم بهینه این وجوه در منابع بانک تا 30 تا 36 درصد است. در روسیه، سهم این صندوق ها بسیار بیشتر است. افزایش سهم سپرده های تقاضا در منابع مالی بانک، هزینه های بهره آن را کاهش می دهد و به شما امکان می دهد از استفاده از این وجوه در دارایی های بانکی سود بیشتری کسب کنید. اما در عین حال، حساب های جاری غیرقابل پیش بینی ترین عنصر بدهی ها هستند. بنابراین سهم بالای آنها در سرمایه استقراضی، نقدینگی بانک را به شدت تضعیف می کند. در این راستا وظیفه مهم مدیریت تعیین ساختار بهینه پایه سپرده بانک است.
در رتبه دوم از نظر اهمیت برای بانک ها، سپرده های مدت دار قرار دارند، زیرا باثبات هستند و به بانک اجازه می دهند وجوه سپرده گذاران را برای مدت طولانی دفع کند. سپرده های مدت دار وجوهی هستند که به حساب های سپرده برای یک دوره کاملاً مشخص با سود پرداخت شده بستانکار می شوند. نرخ آنها به اندازه و مدت سپرده بستگی دارد. این واقعیت که صاحب سپرده مدت دار فقط پس از انقضای مدت توافق شده می تواند آن را دفع کند، امکان دریافت زودهنگام وجوه وی در بانک را رد نمی کند. اما در این صورت نرخ سود سپرده مشتری کاهش می یابد.
سپرده های مدت دار بر اساس مدت آنها طبقه بندی می شوند:
- سپرده با مدت حداکثر 3 ماه؛
- سپرده با مدت 3 تا 6 ماه؛
- سپرده با مدت 6 تا 9 ماه؛
- سپرده با مدت 9 تا 12 ماه؛
- سپرده های با مدت بیش از 12 ماه.
مزیت حساب های سپرده مدت دار برای مشتری نرخ بهره بالا و برای بانک - توانایی حفظ نقدینگی با ذخیره عملیاتی کمتر است. نقطه ضعف حساب های سپرده مدت دار برای مشتریان نقدینگی کم است. برای بانک، ضرر نیاز به افزایش سود سپرده ها و در نتیجه کاهش حاشیه است.
دو نوع سپرده مدت دار وجود دارد:
- سپرده مدت دار با مدت معین؛
- سپرده مدت دار با اطلاع قبلی از برداشت.
در واقع سپرده های مدت دار به معنای انتقال وجوه در اختیار بانک برای مدت و شرایط مندرج در قرارداد است و پس از این مدت سپرده مدت دار می تواند در هر زمانی توسط مالک برداشت شود. میزان حق الزحمه پرداختی به مشتری بابت سپرده مدت دار بستگی به مدت، میزان سپرده و اجرای شرایط قرارداد توسط سپرده گذار دارد. هر چه مدت زمان طولانی تر باشد و (یا) مبلغ سپرده بیشتر باشد، میزان پاداش نیز بیشتر است. چنین درجه بندی دقیقی، سپرده گذاران را تشویق می کند تا به طور منطقی وجوه خود را سازماندهی کنند و آنها را در سپرده بگذارند و همچنین شرایطی را برای بانک ها ایجاد می کند تا نقدینگی خود را مدیریت کنند.
سپرده ها با اطلاع قبلی از برداشت وجوه به این معنی است که مشتری باید قبل از برداشت سپرده در مدت تعیین شده توسط قرارداد (به عنوان یک قاعده، از 1 تا 3، از 3 تا 6، از 6 تا 12) به بانک اطلاع دهد. و بیش از 12 ماه). بسته به مهلت ابلاغی، نرخ سود سپرده ها نیز تعیین می شود.
اگر سپرده گذار بخواهد مبلغ سپرده را تغییر دهد - کاهش یا افزایش دهد، می تواند قرارداد فعلی را فسخ کند، برداشت کند و سپرده خود را مجدداً با شرایط جدید ثبت کند. با این حال، در صورت برداشت زودهنگام توسط سپرده گذار از وجوه سپرده، ممکن است سود پیش بینی شده در توافق را به طور جزئی یا کامل از دست بدهد. به عنوان یک قاعده، در این موارد، سود به میزان سود پرداختی به سپرده های تقاضا کاهش می یابد.
عامل تعیین کننده در تعیین نرخ سود سپرده های مدت دار، مدتی است که وجوه برای آن قرار داده می شود: هر چه مدت طولانی تر باشد، نرخ سود بالاتر است. یک نکته ضروری تعداد دفعات پرداخت درآمد است، هرچه کمتر پرداخت شود، سطح نرخ بهره بالاتر است. همچنین روش های مختلفی برای محاسبه سود پرداختی وجود دارد.
با جذب سپرده های مدت دار مشکل تامین نقدینگی ترازنامه بانک حل می شود.
سپرده های پس انداز جمعیت بسته به مدت و شرایط عملیات سپرده طبقه بندی می شود:
- فوری؛
- فوری با کمک های اضافی؛
- مشروط
- حامل
- بر اساس تقاضا؛
- به حساب های جاری و دیگران.
به طور کامل یا جزئی واریز و برداشت می شوند و با صدور دفترچه پس انداز تأیید می شوند. بانک‌ها سپرده‌های هدفمندی را می‌پذیرند که پرداخت آن‌ها همزمان با ایام تعطیلات، تولدها و غیره است. سپرده های پس انداز شامل سپرده هایی است که به منظور انباشت یا حفظ پس اندازهای پولی تشکیل شده است. آنها با انگیزه خاصی برای ظهور مشخص می شوند - ترویج صرفه جویی، انباشت وجوه هدفمند و سطح بالای سودآوری، اگرچه کمتر از سپرده های مدت دار.
سپرده های پس انداز مزایا و معایب خود را برای بانک ها دارد. اهمیت سپرده های پس انداز برای بانک ها در این است که با کمک آنها درآمدهای استفاده نشده مردم بسیج و به سرمایه مولد تبدیل می شود. از معایب بانک ها می توان به افزایش سود سپرده ها و قرار گرفتن این سپرده ها در معرض عوامل اقتصادی، سیاسی و روانی اشاره کرد که خطر خروج سریع وجوه از این حساب ها و از دست رفتن نقدینگی بانک ها را افزایش می دهد.
در جریان بررسی این موضوع، باید به این نکته نیز توجه داشت که سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری داخلی شروع به استفاده از ابزارهای رویه خارجی می کند - این یک گواهی سپرده حامل است که می تواند مانند هر اوراق بهادار دیگری در بازار معامله شود. گواهینامه گواهی کتبی بانک صادرکننده مبنی بر سپرده گذاری وجوه است که تأیید کننده حق سپرده گذار یا جانشین وی برای دریافت مبلغ سپرده و سود آن پس از انقضای مدت تعیین شده است. قوانین صدور و صدور گواهینامه توسط نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه به شماره 14-3-20 مورخ 10 فوریه 1992 "در مورد گواهی سپرده و پس انداز بانک ها" مطابق با نامه مرکزی اصلاح شده است. بانک فدراسیون روسیه شماره 23 از 18 دسامبر 1992 و برای همه بانک های تجاری در قلمرو روسیه یکسان است. مطابق با این قوانین، گواهی سپرده تنها می تواند برای اشخاص حقوقی ثبت شده در قلمرو روسیه یا کشور دیگری که از روبل به عنوان ارز رسمی استفاده می کند، صادر شود و گواهی پس انداز فقط برای افراد ساکن در قلمرو روسیه صادر می شود. فدراسیون روسیه یا ایالت دیگری که از روبل به عنوان پول قانونی استفاده می کند.
گواهی سپرده دو مزیت دارد. اولاً، بر خلاف سایر ابزارهای سیاست سپرده، موضوع یک بازی مبادله ای است و بنابراین، مالک آن می تواند روی استخراج سود اضافی در نتیجه تغییرات مطلوب در شرایط بازار حساب کند. ثانیاً، اگر دولت قصد خود برای مسدود کردن سپرده‌های بنگاه‌ها را عملی کند، خرید گواهینامه‌ای که آزادانه در بازار در گردش است به صاحبان آنها آزادی مانور می‌دهد. در این شرایط، گواهی به یک وسیله پرداخت جایگزین تبدیل می شود.
تولید فرم های سپرده و گواهی های پس انداز برای دارنده فقط توسط شرکت های چاپی انجام می شود که مجوز تولید فرم های اوراق بهادار را از وزارت دارایی فدراسیون روسیه دریافت کرده اند. فرم های گواهی اسمی را می توان توسط بانک ها به طور مستقل از طریق چاپ، فتوکپی، تایپ یا غیره تهیه کرد.
مطابق با اضافات به نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه به شماره 14-3-20 مورخ 10 فوریه 1992. گواهی های "در مورد سپرده و پس انداز" باید فوری باشد. مدت گردش گواهی سپرده (از تاریخ صدور گواهی تا تاریخی که دارنده گواهی حق مطالبه سپرده یا سپرده تحت گواهی را دریافت می کند) محدود به یک سال است. مدت گردش اوراق پس‌انداز به سه سال محدود می‌شود.
از مجموع موارد فوق می توان به نتایج زیر دست یافت. سپرده ها در بین وجوه جذب شده بانک منبع مهمی از منابع است. با این حال، چنین منبع تشکیل منابع بانکی به عنوان سپرده نیز دارای معایبی است. اول از همه، ما در مورد هزینه های مادی و پولی قابل توجه بانک در هنگام جذب وجوه به سپرده ها، در دسترس بودن محدود وجوه در یک منطقه خاص صحبت می کنیم. و با این وجود رقابت بین بانک ها در بازار منابع اعتباری آنها را مجبور می کند تا اقداماتی را برای توسعه خدماتی که به جذب سپرده کمک می کند انجام دهند.

1.2 شکل گیری سیاست سپرده بانک های تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی

به منظور جذب منابع برای فعالیت های خود، توسعه بانک های تجاری مهم است استراتژی سیاست سپردهبر اساس اهداف و مقاصد بانک تجاری مندرج در اساسنامه، حداکثرسازی سود و لزوم حفظ نقدینگی بانک. سیاست سپرده قبل از هر چیز باید شرایط زیر را برآورده کند:
- مصلحت اقتصادی؛
- رقابت پذیری؛
- ثبات داخلی.
امکان سنجی اقتصادی در اینجا به عنوان سودآوری استفاده از منابع جذب شده جمعیت درک می شود. البته این سوال را باید در چارچوب کلی کنترل فعال - غیرفعال در نظر گرفت. هنگام محاسبه کارایی نسبی جذب منابع سپرده افراد، لازم است هم هزینه های مربوط به آنها از جمله تخصیص اندوخته و هم میزان نامشخص نقدینگی آنها و منافع روشن در نظر گرفته شود.
سیستم نرخ سود سپرده‌ها باید بر اساس شرایط بازار باشد، با توجه به سلسله مراتب نوظهور قابلیت اطمینان ابزارهای قابل مقایسه. بنابراین، بانکی که نرخ‌ها را از نظر قابلیت اطمینان در سطح پایین‌تری نسبت به رقبای نزدیک خود نگه می‌دارد، بخشی از مشتریان خود را از دست می‌دهد.
می توان ثبات داخلی سیاست سپرده را از چند جنبه در نظر گرفت. این ساختار مدت نرخ سپرده و تمایز آنها بر اساس مبالغ، انواع سپرده ها در مقایسه با سایر ابزارهای مشابه همان بانک (گواهی، سفته و غیره) و همچنین بر اساس دسته های مختلف مشتریان (مثلاً برای اشخاص حقیقی و حقوقی).
ترکیب موضوعات سیاست سپرده بانک تجاری شامل مشتریان بانک، بانک های تجاری و سازمان های دولتی است. اهداف سیاست سپرده شامل وجوه جذب شده بانک و خدمات اضافی بانک (خدمات جامع) است. طبقه بندی موضوعات و موضوعات سیاست سپرده بانک.
شکل‌گیری سیاست سپرده‌گذاری بانک تجاری بر دو اصل کلی و اختصاصی استوار است.
تحت اصول کلی سیاست سپرده، اصولی است که هم برای سیاست پولی دولتی بانک مرکزی فدراسیون روسیه که در سطح اقتصاد کلان انجام می شود و هم برای سیاست در سطح هر بانک تجاری خاص مشترک است. اصول خاص سیاست سپرده شامل اصول تضمین سطح بهینه هزینه های بانکی، امنیت عملیات سپرده گذاری، قابلیت اطمینان است، زیرا بانک با انباشت وجوه آزاد موقت به منظور استقرار بعدی آنها، به هیچ وجه به دنبال دریافت درآمد نیست. هزینه، اما با در نظر گرفتن واقعیت های بازاری که در آن کار خود را انجام می دهد.
رعایت اصول فوق به بانک این امکان را می دهد که هر دو جهت استراتژیک و تاکتیکی را در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری شکل دهد و از این طریق از کارایی و بهینه سازی سیاست سپرده خود اطمینان حاصل کند.
هدف اصلی سیاست سپرده گذاری استجذب هر چه بیشتر پول با کمترین قیمت اجرای موفقیت آمیز این هدف چند وجهی از سیاست سپرده بانک شامل حل وظایفی مانند:
- کمک در فرآیند انجام عملیات سپرده برای کسب سود بانکی یا ایجاد شرایط برای کسب سود در آینده.
- حفظ سطح مورد نیاز نقدینگی بانک؛
- حصول اطمینان از تنوع موضوعات عملیات سپرده گذاری و ترکیبی اشکال مختلفسپرده ها
- حفظ رابطه و هماهنگی متقابل بین عملیات سپرده گذاری و عملیات صدور وام از نظر مبلغ و شرایط سپرده و سرمایه گذاری های اعتباری.
- به حداقل رساندن وجوه آزاد در حساب های سپرده؛
- دنبال کردن یک سیاست نرخ بهره منعطف؛
- جستجوی مداوم راه ها و ابزارهایی برای کاهش هزینه های بهره در منابع جذب شده؛
- توسعه خدمات بانکی و ارتقای کیفیت و فرهنگ خدمات رسانی به مشتریان.
در این موضوع همچنین توصیه می‌شود سازوکار شکل‌گیری سیاست سپرده یک بانک تجاری را نیز در نظر بگیرید که به صورت شماتیک در شکل 2 نشان داده شده است. سیاست سپرده تا حد زیادی به اثربخشی این مکانیسم بستگی دارد.
هر یک از مراحل تشکیل سیاست سپرده بانک تجاری ارتباط مستقیمی با سایر مراحل دارد و برای تشکیل سیاست سپرده بهینه و سازماندهی صحیح فرآیند سپرده گذاری الزامی است. زیرمجموعه های مختلف ساختاری بانک در فرآیند توسعه سازوکار سیاست سپرده بانک مشارکت دارند.
یکی از عوامل مهم تعیین کننده نقدینگی بانک، کیفیت پایه سپرده آن است. معیار کیفیت ذخایر، پایداری آنهاست. هر چه بخش پایدار سپرده ها بزرگتر باشد، نقدینگی بانک بیشتر می شود، زیرا در این قسمت منابع انباشته از بانک خارج نمی شود. افزایش در بخش پایدار سپرده‌ها، نیاز بانک به دارایی‌های نقدی را کاهش می‌دهد، زیرا این امر مستلزم تجدیدپذیری بدهی‌های بانک است.
تجزیه و تحلیل شرایط انواع مختلفسپرده‌های انجام‌شده توسط محققان خارجی نشان داد که سپرده‌های تقاضای بیشترین ثبات را دارند. این نوع سپرده ها به سطح نرخ سود بستگی ندارد. وابستگی آن به یک بانک خاص عمدتاً به دلیل عوامل زیر است: کیفیت و سرعت خدمات. قابلیت اطمینان بانک؛ انواع خدمات ارائه شده به سپرده گذاران؛ نزدیکی بانک به مشتری با توجه به نظرسنجی محققان خارجی، موجودی سپرده‌های موقت و پس‌انداز با ثبات کمتری همراه است. وابستگی آنها به یک بانک خاص تحت تأثیر سطح نرخ بهره است. بنابراین در صورت نوسانات خاصی در سطح سود سپرده تعیین شده توسط بانک های مختلف مشمول مهاجرت می شوند.
تجزیه و تحلیل رویه فعلی نشان می دهد که تشکیل پایگاه سپرده هر بانک تجاری، به عنوان یک فرآیند پیچیده و زمان بر، با تعداد زیادی از مشکلات ذهنی و عینی همراه است.
مسائل ذهنی عبارتند از:
- مقیاس فعالیت و پایگاه ضعیف سرمایه بانک های تجاری روسیه؛
- عدم علاقه مدیریت بانک به جذب وجوه از سوی مشتریان به ویژه جمعیت که بر اساس اهداف و مقاصد تاکتیکی و استراتژیک بانک دیکته می شود.
- سطح و کیفیت ناکافی مدیریت عالی و میانی؛
- فقدان یک مفهوم مبتنی بر علم برای اجرای سیاست سپرده در اکثر بانک های روسیه؛
- نقص در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری: عدم وجود واحد مناسب در بانک. سطح پایین تحقیقات بازاریابی بازار سپرده؛ محدوده محدودی از خدمات سپرده ارائه شده و غیره.
از جمله عوامل عینی می توان به موارد زیر اشاره کرد:
- تأثیر مستقیم و غیرمستقیم دولت و نهادهای دولتی بر بانک های تجاری.
- تأثیر اقتصاد کلان، تأثیر بازارهای مالی جهانی بر وضعیت بازار پول روسیه؛
- رقابت بین بانکی؛
- وضعیت بازار پول و مالی در روسیه؛
- عدم وجود مکانیزم قانونی برای بیمه و حمایت از سپرده های بانکی در روسیه.
با توجه به مطالب فوق، نمی توان گفت که روند شکل گیری سیاست سپرده گذاری ارتباط تنگاتنگی با سیاست نرخ سود بانکی دارد، زیرا سود سپرده ابزاری موثر در زمینه جذب منابع است. در زمان تنظیم ایالتی، محدودیت های بهره طبق قانون مطابق با مدت سپرده تعیین شده بود، و اکنون بانک ها می توانند به طور مستقل نرخ بهره رقابتی را با تمرکز بر نرخ تنزیل بانک مرکزی فدراسیون روسیه، وضعیت کشور تعیین کنند. بازار پول و بر اساس سیاست سپرده خود. برای انواع خاصی از حساب‌های سپرده، میزان درآمد بر اساس مدت سپرده، مبلغ، مشخصات عملکرد حساب، حجم و ماهیت خدمات مربوطه تعیین می‌شود و بستگی به انطباق مشتری با شرایط دارد. سپرده
پرداخت سود سپرده ها توسط بانک بخش اصلی هزینه های عملیاتی است. بنابراین بانک از یک سو علاقه ای به نرخ سود بالا ندارد و از سوی دیگر مجبور است نرخ سود سپرده ها را چنان حفظ کند که برای مشتریان جذاب باشد. بانک‌های تجاری در تلاش برای جذب سپرده‌ها، به‌ویژه در ابعاد بزرگ و برای مدت طولانی، علی‌رغم رشد هزینه‌های بهره، نرخ‌های سود بالایی را به مشتریان خود ارائه می‌کنند. با این حال، جذب وجوه از جمعیت توسط بانک ها نامحدود نیست.
به منظور اطمینان از پایداری موسسات اعتباری، بانک مرکزی روسیه نسبت اجباری H11 را تعیین کرده است - حداکثر میزان سپرده های نقدی جذب شده (سپرده) جمعیت. به عنوان درصدی از کل مبلغ سپرده های پولی جمعیت و میزان وجوه خود (سرمایه) بانک محاسبه می شود. حداکثر مقدار مجاز این شاخص 100٪ است.
یکی از جهت گیری های سیاست نرخ سود بانک تجاری، محاسبه و تحلیل بهای تمام شده کلیه منابع و عملیات سپرده گذاری است.
برای این شما نیاز دارید:
- ایجاد سود قابل قبول در سپرده ها (سپرده ها)؛
- بررسی پویایی نرخ بهره در منابع جذب شده؛
- محاسبه هزینه واقعی منابع بر حسب تورم.
- تجزیه و تحلیل تغییرات در هزینه بهره منابع جذب شده در کل هزینه های بانک.
نرخ بهره سپرده ها توسط موسسات اعتباری با توافق با مشتریان و با در نظر گرفتن الزامات قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین می شود. مؤسسه اعتباری حق تغییر یکجانبه نرخ سود سپرده ها و شرایط این قراردادها را با مشتریان ندارد، مگر اینکه در قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" یا توافق نامه با مشتری مقرر شده باشد. مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد روش محاسبه سود مقرر می دارد که درآمد حاصل از سپرده به صورت نقدی به صورت سود به سپرده گذار پرداخت می شود که توسط بانک در مانده بدهی اصلی دریافت می شود. آغاز روز کاری هنگام بستن حساب های مشتریان بانک تا روزی که حساب واقعا بسته شود سود تعلق می گیرد .
هنگام محاسبه سود، نرخ بهره در نظر گرفته می شود، تعداد واقعی روزهایی که وجوه جذب می شود. برای یک سپرده گذار که بانکی را به منظور قرار دادن وجوه انتخاب می کند، عامل تعیین کننده (ceteris paribus) ممکن است رویه محاسبه میزان سود باشد. واقعیت این است که هنگام محاسبه آن، برخی از بانک ها از تعداد دقیق روزهای یک سال (365 یا 366) و برخی دیگر از تعداد تقریبی (360 روز) استفاده می کنند که بر میزان درآمد تأثیر می گذارد.
بهره بر اساس یکی از روش های آنها محاسبه می شود: بهره ساده; بهره مرکب؛ با نرخ بهره ثابت؛ با نرخ بهره شناور
بسته به زمانی که وجوه واقعاً در سپرده هستند، نرخ بهره به تدریج افزایش می یابد. این روش برای انباشت درآمد باعث افزایش دوره ذخیره وجوه می شود و از سپرده در برابر تورم محافظت می کند.
سیاست نرخ بهره بانک تجاری مرتبط با تجاری سازی فعالیت های آن باید:
- کمک به کسب سود یا ایجاد شرایط برای دریافت آن در آینده.
- تنظیم مقادیر نرخ سود سپرده ها و عملیات وام دهی و تعیین آنها در سطحی که سودآوری عملیات بانکی را تضمین کند.
- اطمینان از ارتباط و سازگاری بین عملیات سپرده گذاری و عملیات صدور وام از نظر شرایط و مبالغ.
- حفظ نقدینگی ترازنامه
- ریسک نرخ بهره را به حداقل برسانید.
در خاتمه این سوال باید توجه داشت که سیاست نرخ سود جزء لاینفک شکل گیری سیاست سپرده گذاری بانک تجاری است. این امر شامل رعایت اصولی است که سیاست نرخ سود بهینه بانک باید بر اساس آنها باشد. در این میان، ابتدا باید اصل تمایز سود بسته به مدت ذخیره و اندازه پس‌انداز، اصل تمایز «اجتماعی» سود سپرده‌ها، اصل تضمین سودآوری بانکداری را نام برد. فعالیت ها و اصل حفظ و حراست از پس انداز سپرده گذاران. هنگام شکل‌گیری سیاست نرخ سود و سپرده مؤثر بانک، ترکیبی از همه این اصول لازم است.

2 عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری: جنبه عملی

2.1 ویژگی های Sberbank روسیه OJSC

این بانک یک شرکت سهامی آزاد است که در سال 1841 تأسیس شد و از آن زمان به اشکال مختلف قانونی وجود داشته است. بانک ثبت شده و دارای آدرس قانونی در قلمرو فدراسیون روسیه است. سهامدار عمده بانک، بانک مرکزی فدراسیون روسیه ("بانک روسیه") است که در 31 مارس 2013، 60.3٪ از سهام عادی بانک یا 57.6٪ از کل سهام موجود بانک را در اختیار داشت (31 دسامبر 2012). : 60.3 درصد سهام عادی بانک یا 57.6 درصد کل سهام منتشر شده بانک).
از 31 مارس 2013، هیئت نظارت بانک توسط رئیس بانک روسیه اداره می شود. هیأت نظارت شامل نمایندگان سایر سهامداران بانک نیز می باشد. دو نایب رئیس بانک روسیه معاونان هیئت نظارت بانک هستند.
فعالیت اصلی گروه، عملیات بانکداری تجاری و خرده فروشی در فدراسیون روسیه است. این بانک بر اساس مجوز عمومی بانکداری صادر شده توسط بانک روسیه از سال 1991 فعالیت می کند.
Sberbank روسیه در قالب یک شرکت سهامی باز مطابق با قانون RSFSR "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی در RSFSR" تأسیس شد. سهامداران بانک بیش از 200 هزار شخص حقوقی و حقیقی هستند.
Sberbank روسیه در 20 ژوئن 1991 در بانک مرکزی فدراسیون روسیه ثبت شد. شماره ثبت - 1481.
بانک یک شخص حقوقی است و با شعبات خود یک سیستم واحد Sberbank روسیه را تشکیل می دهد.
نام شرکت (رسمی کامل) بانک:
بانک سهامی پس انداز تجاری فدراسیون روسیه (شرکت سهامی باز).
نام اختصاری بانک:
Sberbank روسیه.
اطلاعات مربوط به فعالیت های Sberbank روسیه از 1 ژانویه 2010:
- سرمایه - 947.6 میلیارد روبل؛
- سود - 143.7 میلیارد روبل؛
- سود خالص - 113.0 میلیارد روبل؛
- نسبت هزینه به درآمد (هزینه / درآمد) - 42.7٪؛
- سبد وام (از جمله وام به بانک ها) - 5202.1 میلیارد روبل، از جمله وام دادن به اشخاص حقوقی (به استثنای وام به بانک ها) - 3،828.3 میلیارد روبل.
- سرمایه گذاری در اوراق بهادار - 497.8 میلیارد روبل؛
- مانده وجوه در حساب های افراد - 2908.0 میلیارد روبل.
سهم Sberbank از 1 ژانویه 2010:
- در دارایی های سیستم بانکی - 24.4٪؛
- در سرمایه سیستم بانکی - 24.9٪؛
- در بازار سپرده افراد - 50.8٪؛
- در بازار جذب وجوه از اشخاص حقوقی - 19.8٪؛
- در بازار وام های خرده فروشی - 31.1٪؛
- در بازار وام شرکتی - 29.8٪.
موجودی وجوه اشخاص حقوقی 1836.7 میلیارد روبل است.
شبکه شعب، واحدها:
- بانک های سرزمینی - 17؛
- بخش - 766;
- زیرمجموعه های ساختاری داخلی - 19639.
Sberbank یک بانک جهانی مدرن با سهم زیادی از سرمایه خصوصی است. سرمایه گذاران خارجی ساختار سرمایه سهام Sberbank گواه جذابیت بالای سرمایه گذاری آن است.
امروزه Sberbank بزرگترین بانک در فدراسیون روسیه، اروپای مرکزی و شرقی است، موقعیت پیشرو در بخش های اصلی بازار مالی روسیه دارد و یکی از بزرگترین بانک های جهان از نظر سرمایه است.
رتبه‌بندی‌های بین‌المللی Sberbank نشان‌دهنده اقتدار این بانک در جامعه بانکی جهانی به عنوان یکی از پویاترین و متنوع‌ترین بانک‌های روسیه است.
Sberbank دارای یک شبکه شعبه منحصر به فرد است.
بانک های تابعه Sberbank روسیه در قزاقستان و اوکراین فعالیت می کنند.

2.2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده OJSC Sberbank روسیه

تجزیه و تحلیل عملیات سپرده OJSC Sberbank روسیهما برای 2011-2013 هزینه خواهیم کرد.
ما پویایی و ساختار وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی را تحلیل خواهیم کرد.

تجزیه و تحلیل پویایی و ساختار وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی برای سال 2011 - 2013، میلیون روبل.
اشخاص حقیقی
- حساب های جاری/تقاضایی
- سپرده های مدت دار
مجموع ناشی از افراد
سازمان های دولتی و عمومی
- حساب های جاری / تسویه حساب
- سپرده های مدت دار
کل بودجه دولتی و جوامع سازمان های
سایر اشخاص حقوقی
- حساب های جاری / تسویه حساب
- سپرده های مدت دار
کل ناشی از سایر اشخاص حقوقی
مجموع وجوه قانونی افراد
کل ناشی از اشخاص حقیقی و حقوقی

بیشترین سهم در ساختار کل صندوق ها در اختیار وجوه اشخاص است. در عین حال، باید توجه داشت که سهم وجوه افراد در ساختار کلی تمایل به افزایش دارد: 64.11٪ - در سال 2011; 64.9 درصد در سال 2012 و 66.52 درصد در سال 2013. کمترین سهم متعلق به سازمان های دولتی و عمومی است. سهم آنها کاهش می یابد: 4.69٪ - در سال 2011; 4.58 درصد در سال 2012 و 3.17 درصد در سال 2013. وجوه سایر اشخاص حقوقی 31.2٪ - در سال 2011. 30.52 درصد در سال 2012 و 30.3 درصد در سال 2013. این گروه نیز رو به افول است.
بیشترین سهم را در ساختار کل وجوه افراد به سپرده های مدت دار اختصاص داده اند (87.58% - در سال 2011؛ ​​87.3% - در سال 2012 و 88.84% - در سال 2013)؛ به ترتیب 12.42%، 12.7% و 11.11% در سال 2011. و 2013.
1) از نظر وجوه اشخاص در سال 1391 نسبت به سال 1390 تغییرات زیر رخ داده است:
- رشد سپرده های مدت دار 66028 میلیون روبل یا 2.49٪؛
- رشد حساب های جاری / تقاضای 19103 میلیون روبل یا 5.08٪.
2) از نظر وجوه اشخاص در سال 1392 نسبت به سال 1391 تغییرات زیر رخ داده است:
- رشد سپرده های مدت دار 112196 میلیون روبل یا 4.13٪؛
- رشد حساب های جاری / تقاضای 39692 میلیون روبل یا 1.05٪.
در سال 2012، در مقایسه با سال 2011، 2702 میلیون روبل یا 1.67 درصد کاهش یافت، در سال 2013، نسبت به سال 2012، کاهش بسیار شدیدی داشت - 67،942 میلیون روبل یا 42.32٪. سال به سال افزایش جزئی در حساب های جاری/تسویه وجود دارد.
به طور کلی، کاهش ناشی از سایر اشخاص حقوقی به دلیل کاهش موارد زیر بوده است:
1) در حساب های جاری / تسویه حساب
- با 7901 میلیون روبل یا 0.92٪ - در سال 2012؛
- با 12232 میلیون روبل یا 1.44٪ - در سال 2013؛
2) برای سپرده های مدت دار
- با 1533 میلیون روبل یا 0.25٪ - در سال 2012؛
- 788 میلیون روبل یا 0.13٪ - در سال 2013.
وجوه اشخاص حقوقی برای سال 2013 برای وضوح در قالب یک نمودار نشان داده می شود.
در ساختار کلی وجوه اشخاص حقوقی، بیشترین سهم را سایر اشخاص حقوقی (87 درصد) و سازمان های دولتی و عمومی تنها 13 درصد را به خود اختصاص داده اند.
تجزیه و تحلیل نشان داد که به طور کلی، نسبت به سال قبل، در سال 2012 افزایش در وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی، در سال 2013 - کاهش وجود داشت.

نتیجه

پس با نتیجه گیری از مطالب نظری فوق، می توان گفت که برای بانک های تجاری، سپرده ها اصلی ترین و در عین حال ارزان ترین نوع منابع هستند. افزایش سهم این عنصر در پایه منابع، هزینه های بهره را کاهش می دهد، اما سهم بالای آنها باعث تضعیف نقدینگی بانک می شود.
وجوه جذب شده توسط بانک از مشتریان خود به حساب های جاری، سپرده و پس انداز واریز می شود. موجودی این گونه حساب ها خلاصه می شود و در ترازنامه به عنوان یک شاخص واحد ارائه می شود. در تجزیه و تحلیل، وجوه سپرده جمع‌آوری‌شده بر اساس سررسید گروه‌بندی می‌شوند تا بدانند برای چه مدت مقدار خاصی از وجوه جذب شده است. افزایش سهم سپرده های تقاضای هزینه های سود بانک را کاهش می دهد و امکان درآمد سود بیشتر را فراهم می کند. اما باید در نظر داشت که این سپرده‌ها غیرقابل پیش‌بینی‌ترین ابزار مالی هستند، بنابراین سهم بالای آنها در پایه منابع ممکن است نقدینگی بانک را تضعیف کند. سپرده های مدت دار به عنوان پایدارترین بخش منابع جذب شده در نظر گرفته می شود. افزایش سهم سپرده های مدت دار در پایه منابع به ثبات بانک کمک می کند، امکان مدیریت موثر نقدینگی و پرداخت بدهی بانک را فراهم می کند.
بر اساس تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه OJSC، نتایج زیر را می توان استخراج کرد.
به طور کلی، وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی در سال 2012 نسبت به سال 2011 به میزان 73467 میلیون روبل یا 1.56٪ افزایش یافته است. در سال 2013 نسبت به سال 2012 کاهش یافت - 8064 میلیون روبل یا 0.17٪.
تغییرات زیر در سال 2012 نسبت به سال 2011 رخ داد:
- وجوه افراد 85131 میلیون روبل یا 2.81٪ افزایش یافته است.
- وجوه سازمان های دولتی و عمومی 2230 میلیون روبل یا 1.01٪ کاهش یافت.
- وجوه سایر اشخاص حقوقی 9434 میلیون روبل یا 0.64٪ کاهش یافت.
بنابراین رشد وجوه اشخاص حقیقی مانع کاهش وجوه اشخاص حقوقی شد. بنابراین به طور کلی در طول سال افزایشی وجود دارد.
تغییرات زیر در سال 2013 نسبت به سال 2012 رخ داد:
- وجوه افراد 72504 میلیون روبل یا 2.33٪ افزایش یافت.
- بودجه سازمان های دولتی و عمومی 67548 میلیون روبل یا 30.78٪ کاهش یافت.
- وجوه سایر اشخاص حقوقی 13020 میلیون روبل یا 0.89٪ کاهش یافت.
کاهش تجمعی در وجوه اشخاص حقوقی (80568 میلیون روبل یا 4.79٪) بیشتر از افزایش وجوه افراد (72504 میلیون روبل یا 2.33٪) بود که به طور کلی منجر به کاهش وجوه شد. در مجموع اشخاص حقیقی و حقوقی
بیشترین سهم در ساختار کل صندوق ها در اختیار وجوه اشخاص است. سهم وجوه افراد در ساختار کلی تمایل به افزایش دارد: 64.11٪ - در سال 2011; 64.9 درصد در سال 2012 و 66.52 درصد در سال 2013. کمترین سهم متعلق به سازمان های دولتی و عمومی است. سهم آنها کاهش می یابد: 4.69٪ - در سال 2011; 4.58 درصد در سال 2012 و 3.17 درصد در سال 2013. وجوه سایر اشخاص حقوقی 31.2٪ - در سال 2011. 30.52 درصد در سال 2012 و 30.3 درصد در سال 2013. این گروه نیز رو به افول است.
مطالعه مبانی نظری سیاست سپرده گذاری و ارزیابی وضعیت فعلی در زمینه جمع آوری وجوه در سپرده های بانک پس انداز روسیه این امکان را فراهم کرد تا تعدادی پیشنهاد و توصیه برای بهبود سیاست سپرده گذاری برای بانک مرکزی روسیه ارائه شود. بانک.
بنابراین، به منظور تقویت پایگاه سپرده و گسترش پتانسیل منابع، به بانک پیشنهاد می شود:
1) فهرست سپرده های موجود را با تمرکز بر اقشار مختلف مردم با سطوح درآمدی متفاوت گسترش دهید.
2) گسترش صدور گواهی پس انداز.
3) اقداماتی را برای به حداقل رساندن انجام دهید تاثیر منفیبرداشت غیرقابل پیش بینی سپرده های مدت دار توسط مردم
4) پیش پرداخت سود سپرده های سپرده شده به منظور جبران زیان های تورمی.
5) یک سرویس جدید برای مشتریان معرفی کنید - یک سرویس بازاریابی تلفنی.
6) تشدید فعالیت های تبلیغاتی بانک.

کتابشناسی - فهرست کتب

1 قانون مدنی فدراسیون روسیه مورخ 21.10.97. بخش 1 و 2. م.: ادبیات حقوقی، 1994.
2 قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" شماره 395-I مورخ 2 دسامبر 1990، با اصلاح. مورخ 21/03/2002.
3 نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد گواهی سپرده و پس انداز بانک ها" مورخ 10 فوریه 1992 شماره 14-3-20، اصلاح شده. نامه های بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 12/18/92 N 23، مورخ 06/24/93 N 40، دستورالعمل های بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 08/31/98 N 333-U، مورخ 11/ 29/2000 N 857-U // مرجع و سیستم حقوقی (SPS) "مرجع".
4 مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 39-P "در مورد روش محاسبه سود عملیات مربوط به جذب و قرار دادن وجوه، و انعکاس این عملیات در حساب های حسابداری" مورخ 26.06.98.
5 فرمان بانک مرکزی روسیه "در مورد اقدامات اضافی برای حفاظت از منافع سپرده گذاران بانکی" مورخ 27 مارس 1998 شماره 192-U، با اصلاح. دستورالعمل های بانک مرکزی روسیه مورخ 02.07.98 شماره 274-U، مورخ 11.26.99 شماره 687-U، مورخ 12.29.00 شماره 891-U // مرجع و سیستم حقوقی (SPS) "مرجع".
6 Avdeeva VD نقطه عطف گرامی رسیده است // Finansovye Izvestia. - 2003. - شماره 9. - ص 4.
7 Balabanova I. T. بانک ها و بانکداری. - سن پترزبورگ: پیتر، 2001. - 345 ص: بیمار.
8 بانکداری: کتاب درسی. اد. Kolesnikova V.I. - M.: امور مالی و آمار، 1999. - 536 ص: بیمار.
9 Buklemishev O. L. "Socking" شکست ناپذیر یا خصلت های سیاست سپرده است // منبع اینترنتی
10 Zhukov E. F. بانک ها و عملیات بانکی. - سن پترزبورگ: پیتر، 2001. - 234 ص: بیمار.
11 Lavrushin OI Banking: کتاب درسی. - م.: امور مالی و آمار، 1382. - 672 ص: بیمار.
12 Lepetikov D. O. قدم زدن در بین مردم // کارشناس. - 2002. - شماره 11. - S. 43.
13 Matovnikov M. Yu. کاهش نرخ بهره - خطرات و فرصت ها // بانکداری. - 2013. - شماره 10. – س 49-55.
14 موریچف A. N. بخش بانکداری در آستانه یک مدل توسعه جدید // منبع اینترنتی
15 Sberbank روسیه امروز // پول و اعتبار. - 2013. - شماره 7. - S. 12-19.

بخشی از کار "سیاست سپرده OJSC Sberbank روسیه" برای بررسی در اینجا منتشر شده است. این اثر در منابع باز در اینترنت یافت می شود. و این به این معنی است که اگر سعی کنید از آن محافظت کنید، آنگاه به طور 100٪ از آزمون دانشگاه های روسیه برای سرقت ادبی قبول نمی شود و معلم شما آن را نمی پذیرد!